Страховые споры по страхованию жизни
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховые споры по страхованию жизни». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
- Услуги адвоката по защите прав физических лиц
- Признание гражданина недееспособным
- Отмена признания недееспособным
- Ограничение в дееспособности
- Отмена ограничения дееспособности
- Признание безвестно отсутствующим
- Объявление гражданина умершим
- Отмена признания гражданина умершим
Споры при возмещении ущерба по страхованию жизни и здоровья
- Позвоните нам
+7 (925) 016-00-37
или
оставьте заявку - Адвокат пригласит Вас на консультацию на которой изучит ситуацию и предложит варианты решения Ваших проблем
- У Вас появляется возможность заключить договор с опытным адвокатом изучившим Вашу проблему
- Адвокат подготовит необходимые документы, найдет доказательства необходимые для победы в суде
- Адвокат обеспечит эффективную защиту, представит Ваши интересы, добьется решения проблем
- Гражданским кодексом РФ;
- Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
- Федеральным законом от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих»;
- Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»
- Другими нормативными актами.
- Возмещения материального ущерба;
- Возмещения морального вреда, связанного с необоснованным отказом в выплате компенсации;
- Возмещения неустойки за просрочку страховых выплат;
- Взыскание расходов на оплату услуг адвоката.
Страховые компании нередко пользуются юридической неграмотностью своих клиентов или их невниманием при заключении договоров. Страховой случай некоторые недобросовестные компании выставляют таким образом: где клиент оказывается сам виноват и выплаты ему не положены. А в случае страховых споров всегда стараются разрешить их в досудебном порядке, чтобы не выплачивать застрахованному лицу моральный ущерб. Доказать правоту и отсудить у страховой компании все положенные выплаты и компенсации вы сможете с помощью наших специалистов по страховым спорам. Обратившись к услугам наших адвокатов, страхователь сможет защитить свои права и получить положенные выплаты и компенсации.
Страхование жизни и здоровья. Что делать если отказала страховая?
Наши победы 1 (4)
Название суда: Арбитражный суд города Москвы № дела: 123456
контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент контент
Мой доверитель взял кредит в банке и одновременно ему пришлось застраховать жизнь и здоровье. Таковы были условия выдачи кредита. Договор был заключен в 2018 году, а спустя год, ему установили инвалидность в связи с наличием заболевания, требующим трансплантации внутреннего органа.
Подав документы в страховую компанию, доверитель получил отказ в выплате. Отказ был мотивирован тем, что данное заболевание было диагностировано еще в 2015 году, то есть до момента заключения договора страхования, а инвалидность явилась следствием развития указанного заболевания.
Доверитель действительно с 2015 года почувствовал ухудшение своего здоровья и начал проходить всевозможные обследования. К 2019 году у него накопилось большое количество медицинских документов, из которых следовало, что он проверялся на наличие различных заболеваний: рака, паразитоза, холангита и т.д. Врачи ставили под вопросом разные диагнозы, но никто не мог установить окончательную причину ухудшения здоровья.
Среди различных диагнозов под вопросом был диагноз ПСХ, который и подтвердился в 2019 году. За данный медицинский документ и зацепилась страховая компания, мотивируя свой отказ.
Ситуация действительно была спорная. Судебная практика исходит из того, если заболевание возникло до момента заключения договора страхования, то страховка на него не распространяется. Такой практики достаточно много. Учитывая, что среди массы медицинских документов, имелись документы, указывающие на возможное наличие у доверителя еще 2015 году диагноза ПСХ, был риск отрицательного судебного исхода дела.
Позицию защиты было решено строить по двум основным направлениям:
Первое направление – добросовестность страхователя.
Доверителем при заключении договора страхования какой-либо недобросовестности не допущено. Он не предоставлял недостоверную информацию о состоянии своего здоровья, а страховая, в свою очередь, не воспользовалась своим правом на проверку состояния здоровья страхуемого лица.
Следует учитывать, что возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае установления инвалидности застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания законом прямо не предусмотрена (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).
.
Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Так вот, доверитель при заключении договора страхования подтвердил, что он не является инвалидом, и документы на установление группы инвалидности им не подавались, также что он не состоит на учете в НД и или ПНД, у него отсутствуют перечисленные в запросе страховщика заболевания.
Форма договора страхования не содержала запроса на наличие у доверителя признаков хронического холангита, ПСХ.
Споры со страховщиками разрешит омбудсмен
На момент заключения договора страхования доверитель не знал, что у него имеется диагноз ПСХ, он проходил обследование на предмет ряда заболеваний, при заключении договора страхования действовал добросовестно.
Диагноз зачастую не возможно определить сразу. Пациент может проходить множество обследований, пока ему окончательно не подтвердят тот или иной диагноз. Так было и в рассматриваемом случае. С 2015 года доверитель прошел множество обследований, никто из врачей не мог точно установит, что происходит с его здоровьем. Проверялся доверитель и на наличие злополучного ПСХ, но не был окончательно уверен, как и не были уверены врачи, что этот диагноз и есть причина ухудшения здоровья.
Страховщик в свою очередь в соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ не воспользовался своим правом на медицинское обследование страхователя, а также на запрос медицинских документов о его состоянии здоровья.
Как и ожидалось, при рассмотрении дела в суде страховая компания попросила о проведении судебно-медицинской экспертизы с постановкой вопроса – когда доверителю был диагностирован диагноз ПСХ, до момента заключения договора страхования (2018 год) или после?
Как вы думаете, какой был результат экспертизы?
Эксперты сделали вывод, что диагноз ПСХ был установлен еще в 2015 году.
Когда я ознакомился с данными выводами, я понимал, что суд, скорее всего, положит в основу решения данный вывод экспертов и откажет в иске, признав отказ страховой компании законным.
Нужно было оспаривать заключение экспертов.
Для начала было решено вызвать в суд экспертов, сделавших указанное заключение.
Был интересный момент, эксперты в обоснование вывода об установлении диагноза в 2015 году сослались на одно медицинское заключение, которое было сделано в самом начале прохождения обследования моим доверителем. Интерес заключался в том, что в этом заключении не было указано, что ПСХ установлен. Напротив врач указывал, что требуется дополнительное обследование для подтверждения либо опровержения данного заболевания.
В свою очередь эксперты делали категорический вывод.
Сложив все доказательства воедино, суд сделал вывод, что окончательный диагноз доверителю был установлен уже после заключения договора страхования, ложной информации при заключении договора страхования он не предоставлял, а страховая компания не воспользовалась своим правом на проверку состояния здоровья.
Иск был удовлетворен. Помимо суммы страхового возмещения, в пользу доверителя была взыскана неустойка, штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» и компенсация морального вреда.
Автор – адвокат Спиридонов Михаил Владимирович
Президиум ВС РФ обобщил практику по спорам в сфере добровольного личного страхования при выдаче потребительского кредита. Определен ряд правовых позиций.
Отношения между физлицом, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией регулируются Законом о защите прав потребителей. Досудебный порядок урегулирования спора из такого договора не обязателен.
По общему правилу досрочное погашение кредита само по себе не повод для возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Страхование представляет собой обширную отрасль, которая затрагивает различные сферы жизни людей. Чаще всего судебные споры со страховыми компаниями возникают в сфере автострахования (ОСАГО, КАСКО), но это далеко не единственное направление, по которому граждане сталкиваются с конфликтными ситуациями. Итак, к числу наиболее распространенных категорий споров можно отнести:
- отказ в выплате или занижение ее размера по ОСАГОи КАСКО;
- отказ в выплате или занижение ее размера по договорамстрахования здоровья;
- отказ в выплате или занижение ее размера по договорам страхования имущества;
- спор со страховой, возникающий по договорам страхованиятуристов и путешественников, и некоторые другие.
Нередко страховщики не только намеренно занижают размер компенсации, отказывают в ее выплате и нарушают предусмотренные законом сроки, но и не принимают документы от граждан. В любой из этих ситуаций необходимо незамедлительно обращаться к юристу.
Сфера страхования традиционно является одним из самых запутанных направлений: это обусловлено как неоднозначностью законодательства и спецификой самого механизма (выделяют страхование рисков, ответственности, личное страхование и др.), так и недобросовестностью страховщиков, которые часто идут на различные ухищрения для получения выгоды. Именно поэтому решение споров со страховыми компаниямипредполагает тщательный анализ всей документации (иногда в договорах страхования содержатся незаконные условия) и детальное исследование сложившей ситуации. Кроме того, споры о страховом возмещении требуют от юриста не только идеального знания соответствующей нормативной базы, но и постоянного отслеживания актуальной судебной практики: изучение решений судов по аналогичным вопросам позволяет оценить перспективы обращения в судебные органы и выработать правильную тактику поведения.
Помощь в получении страховой выплаты начинается с консультации: юрист изучает предоставленные клиентом документы, оценивает правомерность действий страховщика и на основе полученной информации делает вывод о том, как выстраивать защиту клиента. Юристыкомпании «Правовой Эксперт» оказывают клиентам следующие услуги:
- сбор доказательственной базы;
- организация проведения экспертизы (в случаенеобходимости получают заключение независимого эксперта);
- подготовка и отправка претензии;
- проведение переговоров;
- подготовка и подача искового заявления в суд;
- представление интересов клиента в ходе судебных заседаний (профессионализм юриста имеет определяющее значение для принятия судом положительного решения).
Если было принято решение суда о выплате страхового возмещения, юрист организует его исполнение (подготавливает необходимую документацию, взаимодействует с приставами и т.д.). При этом важно понимать, что стадия исполнения судебного решения имеет важнейшее значение: по сути, только после получения выплаты дело можно считать завершенным. Если же судом было принято решение не в пользу истца, юрист обеспечит его обжалование в вышестоящей инстанции (нередко суд вышестоящей инстанции занимает противоположную позицию и встает на сторону истца).
Даже если вы полностью уверены в своей правоте, судебные разбирательства все равно являются не самой приятной ситуацией, поэтому можно и нужно попытаться урегулировать конфликт без обращения в суд. С этой целью юрист подготавливает досудебную претензию и направляет ее в адрес страховщика. В претензии необходимо отразить суть конфликта, указать на нарушенные положения закона и договора, а также обязательно перечислить требования. Если на момент подачи претензии вы уже проводили независимую экспертизу, следует также предъявить требование о возмещении расходов. По итогам рассмотрения претензии страховщик может принять положительное решение и согласиться с требованиями заявителя или же направить отказ. Иногда встречаются ситуации, когда претензии остаются без ответа.
Споры со страховыми компаниями: как все сделать правильно
Как показывает практика, споры по страховым выплатам далеко не всегда удается разрешить мирным способом. Обычно страховой случай признается по решению суда при возникновении конфликта; также судебные органы обязывают страховщика выплатить возмещение в полном объеме. Но, конечно, это возможно только в том случае, если помощь в судебном урегулировании оказывается грамотным специалистом. При обращении в суд особенно важно собрать обширную доказательственную базу, которая не оставит сомнений в правильности вашей позиции и законности требований. Кроме того, необходимо быстро реагировать на все доводы ответчика и представлять доказательства их несостоятельности. Изучение судебной практики позволяет утверждать, что при наличии хорошего юриста судебные споры со страховой часто завершаются принятием решения в пользу страхователя, поэтому подача заявления в суд – эффективная мера защиты прав и законных интересов.
Поскольку полис ОСАГО есть у каждого автомобилиста (а КАСКО у значительной части водителей), страховые споры, связанные с возмещением ущерба после ДТП, встречаются повсеместно. Большинство страховщиков не заинтересовано в том, чтобы возмещать ущерб водителю, поэтому всеми возможными способами компании пытаются уменьшить размер выплаты или же вообще отказывают в компенсации. В таком случае, как правило, требуется провести независимую экспертизу, по итогам которой автовладелец получит обоснованное заключение о реальном размере ущерба. Затем, как и по другим категориям споров, юрист предпримет попытку урегулировать вопрос в досудебном порядке и при необходимости обратиться в суд. При этом, до того, как произойдет выплата страхового возмещения, ремонтировать автомобиль нельзя, поскольку суд может назначить проведение судебной экспертизы, а после ремонта доказать существование повреждений будет уже невозможно.
Действующее законодательство позволяет взыскать неустойку с недобросовестного страховщика. Взыскание неустойки означает, что с ответчика будут взысканы проценты за пользование денежными средствами страхователями (период, за который взыскиваются проценты, начинает отсчитываться с момента, когда ответчик отказал в выплате или занизил ее размер). Кроме того, если урегулирование страховых споров происходит в судебном порядке, суд накладывает на страховщика штраф в пользу истца. При обращении в суд истец также получает возможность компенсировать моральный ущерб, который был причинен ему неправомерными действиями ответчика.
Между сторонами договора страхования может возникнуть спор относительно страховой стоимости имущества. Чаще всего страхователь оценивает объект страхования выше, чем страховая компания. По общему правилу ст. 948 Гражданского кодекса РФ, страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена.
Важно! Исключение из этого положения составляют случаи, когда страховщик (страховая компания), не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
- Наши специалисты являются действующими адвокатами.
- Наш ведущий специалист в области страховых споров имеет опыт работы в юридическом департаменте страховой компании.
- В нашей Коллегии доступные цены на услуги специалистов.
- Ваши расходы на оплату юридической помощи мы возмещаем через суд.
В связи с Законом РФ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» адвокат имеет статус квалифицированного советника по правовым вопросам, обладает повышенными стандартами оказания юридической помощи. Кроме того, страховые компании обязаны отвечать на запросы адвоката.
Поэтому знает об особенностях и слабых сторонах страховых компаний.
Услуги наших юристов доступны по всем видам споров. При необходимости, мы можем предложить рассрочку платежа.
В судебном порядке взыскиваем расходы с ответчика.
Выплаты по страхованию жизни, если не сказали о наличии болезни
Важными принципами таких договоров являются ограничение объема страховой ответственности, оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.
Обязанность выплатить страховку может наступить в следующих случаях: смерти, временной нетрудоспособности, постоянной полной или частичной нетрудоспособности (инвалидность).
Наши адвокаты имеют обширный опыт работы с подобными спорами и готовы оказать Вам квалифицированную юридическую помощь в области споров по договорам страхования жизни и здоровья.
Когда страховщики не желают признавать страховые случаи, то единственным способом защиты является подача иска в суд.
Споры по страхованию имущества от ущерба и повреждения возникают достаточно часто. Ущерб имуществу может быть причинен в результате пожаров, природных катаклизмов, посягательств третьих лиц и других событий.
При страховании имущества страховая компания оценивает имущество по своим показателям и определяет сумму страхового вознаграждения. После наступления страхового случая, страховые компании нередко пересматривают стоимость имущества в меньшую сторону, в связи с чем возникают споры.
Наши адвокаты по страхованию имущества имеют опыт ведения споров со страховыми компаниями по вопросам необоснованного занижения сумм страхового возмещения или ее невыплаты. Распологают необходимыми навыками и наработанной практикой.
В некоторых случаях, при попытке взыскания сумм страхового возмещения, граждане сталкиваются с банкротством страховых компаний и отзывом у них лицензий. В данном случае суд общей юрисдикции не может принять исковое заявление в производство если лицензия у страховщика отозвана или процедура банкротства уже запущена, а полученные решения суда не представляется возможным исполнить в связи с отсутствием у страховщика денежных средств.
В таких случаях выхода два: или обратиться в РСА за возмещением вреда по полисам ОСАГО, либо включиться в реестр взыскателей должника.
В обоих случаях незамедлительно рекомендуем обращаться к специалисту по страховым спорам, что бы правильно и вовремя оформить свои требования, направить их в РСА или включить их в реестр требований кредиторов должника.
Наши адвокаты помогут разобраться в деталях и порядке подготовки документов в обоих случаях, что бы в дальнейшем получить причитающиеся выплаты.
В Коллегию обратился доверитель с вопросом о невыплате страховой компанией страхового возмещения по случаю смерти застрахованного лица. Страховая компания отказывалось признавать страховой случай.
Адвокат затребовал в компании документы и обратился в суд с иском о признании случая страховым и взыскании со страховой компании возмещения. Решение суда было оставлено без изменения вышестоящими инстанциями.
читать всю практику…
Публикации в СМИ по теме
Споры по добровольному страхованию
При заключении договора страхования жизни выясняются все болезни, которые присутствуют у лица, характер работы и возможные условия выплаты. Если застрахованный скрывает наличие у него какого-либо заболевания, допустим сердечное, а он умирает от инфаркта, то платить страховку никто не будет, так как сокрытие заболевания является нарушением условий страхования жизни.
Страхование жизни осуществляется при кредитах, в частности ипотеки, при осуществлении трудовой деятельности, косвенно связанной с угрозой жизни (мчс, полиция, военные) и является в таких случаях обязательным.
Наступил страховой случай – человек погиб вследствие пожара, возникшего по вине соседа.
- Вы как выгодоприобретатель обращаетесь в страховую за выплатой по страхованию жизни и представляете соответствующие документы.
- Однако страховая отказывает в страховой выплате и ссылается на то, что в момент смерти застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения, что и послужило причиной смерти.
- В таком случае вы обращаетесь в страховую уже с претензией и требуете вам выплатить страховую выплату.
- Так как страховая уже отказала, то и на претензию не ждите положительного ответа, однако досудебный порядок в данном случае обязателен, поэтому претензию придется в любом случае писать.
Далее вы обращаетесь в суд с иском, где указываете, что умерший заключил договор страхования жизни, умер вследствие пожара, данный страховой случай предусмотрен договором, однако страховая ссылается на свое исследование о том, что причина смерти была вызвана алкогольным опьянением. И просите взыскать страховую выплату.
В качестве приложения к иску прикладываете
- договор страхования жизни,
- заявление и претензию, которые направляли в страховую,
- ее отказ,
- свидетельство о смерти,
- заключение эксперта о причинах смерти.
На суде в качестве доказательства будет принято заключение судмедэксперта, который устанавливал причину смерти застрахованного, и в случае указания причины смерти, подходящей под страховой случай, суд удовлетворит ваши требования и взыщет страховую выплату со страховщика.
При отказе в страховой выплате по страхованию жизни по другим основаниям, порядок тот же, все зависит непосредственно от произошедшего страхового случая и входил ли он в условия страхования или нет.
На прием обратились родители, у которых погиб сын, работавший в МЧС. Смерть произошла при осуществлении трудовой деятельности вследствие падения с дерева. При обращении в страховую было разъяснено, что выплата не будет производиться вследствие того, что якобы смерть произошла вследствие инсульта, возникшего на фоне сердечно-сосудистого заболевания, о котором страховщику не сообщали.
- Однако при исследовании было установлено, что причина смерти произошла из-за падения с большой высоты и сильного ушиба внутренних органов. А инсульт произошел уже на фоне указанных повреждений.
- Сначала подготовили претензию с требованием в добровольном порядке выплатить страховку, однако последовал отказ.
- На суде были представлены соответствующие документы, подтверждающие причину смерти, страховщик ссылался на указание в исследовании про инсульт и заявлял о прямой следственной связи с ним.
- На суде был допрошен эксперт, который опровергнул доводы страховой и суд признал отказ в страховой выплате страхование жизни незаконным и взыскал страховку.
Адвокаты по страхованию жизни, имущества
Ситуация, связанная с глобальным распространением коронавируса COVID-19, не только явилась непосредственной причиной сотен тысяч смертей и человеческих трагедий, но и поставила под удар одну из базовых составляющих экономики – предприятия малого и среднего бизнеса, наличие и эффективная работа которых в существующих экономических реалиях жизненно важны для нормального функционирования экономики любой развитой страны.
Для подобных игроков на рынке безусловно важны устоявшиеся и всем понятные условные «правила и принципы игры», при которых возможно с той или иной степенью достоверности спрогнозировать перспективы своего бизнеса на настоящий момент и в ближайшем будущем.
Естественно, предполагается, что к таким правилам и принципам, принимаемым бизнесом за аксиому, относится и право компетентных органов власти принимать те или иные решения, которые могут негативно влиять на конкретный бизнес.
Однако при нормальном и естественном ходе событий подобные решения либо могут быть бизнесом заранее спрогнозированы, а их последствия нивелированы, либо срок реализации данных решений позволяет бизнесу скорректировать планы с учетом изменившихся реалий.
В начале текущего года нормальный ход событий резко изменился, Россия столкнулась с риском массового распространения опасного для жизни вируса, в связи с чем органами государственной власти был принят ряд решений, значительно ограничивающих деятельность бизнеса в различных сферах, в результате чего предприятия понесли значительные убытки.
Очевидно, что ситуация с распространением вируса и реакцией властных органов на нее явилась экстренной, не могла быть спрогнозирована заранее, и в силу характера принятых ограничительных мер привела к наступлению массовых убытков.
Фактически, для бизнеса, по степени случайности и малозависимости от собственных действий, обстоятельства и причины получения текущих убытков сопоставимы с иными абсолютно случайными и непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, пожары и тому подобное.
Именно поэтому, с точки зрения теории страхового права, данная ситуация подпадает под формальные критерии страхового риска, описанные пунктом 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 24.04.2020) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которым «событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления».
Самый очевидный вариант касается сферы личного страхования, когда при наличии у страхователя — физического лица соответствующего договора застрахованы риски наступления определенных событий (временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти) в результате заболевания. При наступлении указанных событий, в зависимости от условий конкретного договора страхования, застрахованному лицу (либо иному выгодоприобретателю) выплачивается вся страховая сумма, либо ее определенная часть.
В соответствии с определениями Всемирной организации здравоохранения COVID-19 является инфекционным заболеванием, способным вызывать у человека респираторные инфекции от обычной простуды до более серьезных патологических состояний. Стандартные условия договоров страхования жизни и здоровья не содержат упоминания о подобных заболеваниях, как исключениях из страхового покрытия, то есть фактически любой договор страхования жизни, предусматривающий риски заболеваний, включал в себя и риски заболевания коронавирусом в том числе.
В этой связи многочисленные страховые продукты, появившиеся в последнее время и предусматривающие заболевание COVID-19 в качестве единственного страхового риска, следует признавать успешным маркетинговым ходом страховщиков, направленным на извлечение прибыли из ситуации.
Необходимо иметь в виду, что в существующих российских реалиях договоры страхования жизни и здоровья, предусматривающие покрытие рисков последствий именно заболеваний, наиболее часто заключаются страхователями в рамках ипотечного страхования, при котором выгодоприобретателем по договору страхования будет являться банк, выдавший ипотечный кредит. При подобной схеме в случае смерти застрахованного от COVID-19 его кредитные обязательства перед банком будут исполнены в пользу банка за счет выплаченного страхового возмещения. Такие случаи уже имеют место на российском рынке, и страховщики исправно исполняют свои обязательства.
Еще одним популярным на рынке продуктом в области личного страхования, который часто упоминается применительно к пандемии коронавируса, являются договоры добровольного медицинского страхования (ДМС).
По общему правилу, по ним возмещаются расходы застрахованного лица на получение медицинских услуг в связи с диагностикой и необходимостью лечения тех или иных заболеваний.
Однако коронавирус применительно к текущей ситуации является исключением из общего правила. Страховые компании могут декларировать, что существующие программы ДМС покрывают, в том числе, медицинскую помощь застрахованным с подтвержденной коронавирусной инфекцией или подозрениями на нее, практически же ситуация является иной.
В силу того, что постановлением Правительства РФ № 66 от 31.01.2020 года COVID-2019 включен в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих, выявление и лечение данного заболевания фактически осуществляется исключительно в рамках существующих программ обязательного медицинского страхования (ОМС).
Придерживаясь такой практики, органы власти в данной ситуации полагают, что только в рамках программ ОМС можно добиться соблюдения всего перечня необходимых мероприятий, направленных на выявление коронавируса и борьбу с ним, в том числе обеспечение надлежащей изоляции зараженных в рамках медицинских стационаров. Объективно говоря, данное решение представляется вполне обоснованным, поскольку в существующих реалиях соблюдение всех необходимых противовирусных протоколов при пандемии возможно только при финансовой и организационной поддержке государства.
Таким образом, мы вынуждены признать, что фактически даже при наличии действующего договора ДМС и при согласии страховой компании с тем, что коронавирус относится к числу страховых случаев, застрахованному будет практически невозможно получить лечение от данного заболевания в рамках договора ДМС.
Итак, от достаточно простых и понятных материй личного страхования мы подошли к одной из самых животрепещущих проблем российского бизнеса – кто, как, когда и в каком размере сможет компенсировать бизнесу те прямые и косвенные убытки, которые были понесены им вследствие введения ограничительных мер.
Очевидно, что основные ожидания бизнеса в этом отношении связаны с возможными мерами государственной поддержки, многие из которых уже широко декларированы, а некоторые даже начинают приниматься. Однако те, кто попытался обеспечить финансовую устойчивость своего бизнеса в условиях различных рисков путем использования инструментов страхования, в первую очередь рассчитывают на получение адекватных компенсаций в рамках имеющихся договоров страхования.
Итак, какие из существующих на российском страховом рынке продуктов могут позволить получить страховое возмещение за убытки, вызванные пандемией коронавируса?
Первое и основное – это наличие договора страхования предпринимательского риска. Это отдельный подвид имущественного страхования, прямо выделенный в п.3 ч.2 ст.929 ГК РФ.
В соответствии с данным договором может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности, в том числе риск убытков из-за изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
Подобным изменением условий будет являться, например, запрет на проведение массовых зрелищных мероприятий, приостановление работы предприятий общественного питания и розничной торговли и другие подобные меры, которые широко вводились органами власти и управления субъектов РФ в качестве мер по борьбе с распространением пандемии коронавируса.
Как уже указывалось выше, ограничительные меры, принятые органами власти и управления в связи с пандемией коронавируса, соответствуют формальным критериям страхового риска, который может быть застрахован, следовательно, риск убытков от введения подобных мер может быть застрахован по договору страхования предпринимательского риска.
Казалось бы, ситуация является вполне понятной и прозрачной. Есть предусмотренная законодательством возможность страхования предпринимательского риска, есть обладающий критериями случайности и вероятности его наступления риск введения ограничительных мер, который может быть застрахован.
Было бы логично предположить, что большинство разумно и осмотрительно действующих предпринимателей заключили соответствующие договоры страхования, и в настоящее время чувствуют себя спокойно и уверенно в ожидании получения сумм компенсации за убытки, вызванные введением ограничительных мер.
Но практически ситуация является далеко не таковой. В реалиях российского рынка по договору страхования предпринимательского риска в подавляющем большинстве случаев может быть застрахован только риск убытков вследствие отмены конкретного культурно-массового мероприятия (концерта, выставки, шоу и тому подобного), любой же иной предпринимательский риск застраховать крайне затруднительно.
Соответственно, именно организаторы подобных зрелищных мероприятий, при условии наличия у них договоров страхования в отношении конкретных мероприятий и при наличии соответствующего риска в страховом покрытии, могут рассчитывать на компенсацию своих убытков в этой части.
К большому же сожалению для предпринимателей–рестораторов, например, вряд ли получится застраховать риск убытков от снижения выручки за определенный период текущего года по сравнению со средними показателями за последние 5 лет, даже если причиной этих убытков стали ограничения, введенные органами власти в рамках карантинных мер. Заключить подобный договор вряд ли удалось бы и до начала пандемии коронавируса, а в текущей ситуации это представляется просто невозможным.
Помимо этого, несение любых дополнительных расходов на страхование (сверх обязательных видов, либо связанных с обеспечением привлечения кредитных ресурсов) вообще не в традициях российского бизнеса, тем более что страхование предпринимательских рисков по определению не является дешевым для страхователя.
Добавим к этому отсутствие широкой линейки страховых продуктов от страховщиков, сложность и длительность урегулирования заявленных убытков, и мы поймем, что самый простой и понятный из возможных способов компенсации убытков в рамках договоров страхования предпринимательских рисков в существующих реалиях мало актуален и широко применяться не будет. Ровно потому, что число подобных договоров находится в пределах статистической погрешности.
Тем не менее, можно спрогнозировать большое количество судебных споров, связанных с иным подвидом имущественного страхования, намного более широко распространенным в практике страхового рынка, число договоров по которому значительно превышает количество договоров страхования предпринимательского риска.
Страхование убытков от перерыва является разновидностью договора имущественного страхования, целью которого является компенсация ущерба от перерывов в производстве вследствие остановки производственной деятельности предприятия по причине пожара или другого застрахованного риска – например, стихийного бедствия и других.
По сложившейся практике заключения договоров имущественного страхования подобное страхование является дополнительной платной опцией к стандартному покрытию договора имущественного страхования. В случае остановки производства на застрахованном предприятии по причинам, которые предусмотрены договором, страховщик компенсирует следующий дополнительный, или косвенный по отношению к основному, в частности убыток от потери прибыли.
Основной отличительной чертой данного страхования является то, что условием наличия ответственности страховщика по возмещению убытков от перерыва в производстве будет наличие непосредственного материального (физического) вреда, причиненного застрахованному имуществу (например, помещению и оборудованию ресторана) застрахованными рисками (пожаром, взрывом, стихийными бедствиями и так далее).
То есть, если в застрахованном по договору имущественного страхования помещении ресторана произошел пожар, потребовавший проведения ремонта в течение одного месяца, то при наличии дополнительной опции возмещения убытков от перерыва в производстве страховщик заплатит не только за ремонт помещения, но и возместит потери от простоя ресторана за время ремонта.
Применительно к ситуации, связанной с убытками, вызванными простоем вследствие введения ограничительных мер, при наличии договора классического имущественного страхования с расширением в виде покрытия убытков от перерыва в производстве представляются достаточно обоснованными следующие выводы:
- предусмотрено возмещение убытков только от такого перерыва в производстве, который обусловлен воздействием застрахованных рисков;
- воздействие застрахованных рисков должно иметь физический характер и повлечь за собой материальный ущерб застрахованному имуществу;
- решения органов власти и управления по общему правилу не указываются в числе застрахованных рисков, и не являются таковыми;
- решения органов власти и управления не могут повлечь за собой материальный ущерб застрахованному имуществу;
- убытки вследствие простоя, вызванного решениями органов власти и управления, возмещению в рамках стандартного договора имущественного страхования не подлежат.
Если по результатам рассмотрения требований страхователей о возмещении убытков по подобным договорам страховщик придет к аналогичным выводам, то, несмотря на достаточную их логичность, есть основания полагать, что они будут оспариваться страхователями в судебных органах.
Также есть основания полагать, что и судебные органы будут придерживаться логики страховщиков, и придут к выводу об отказе в удовлетворении требований страхователей о выплате страховых возмещений за убытки, понесенные вследствие введения ограничительных мер.
Ситуация выглядит проигрышной для обеих сторон договора страхования: страхователь разочарован отказом в компенсации и отказывается от продолжения сотрудничества со страховщиком, который лишается будущих страховых премий. Может ли быть найден взаимоприемлемый выход из данной ситуации?
Статья
Как показали себя законы, вступившие в силу в 2019 году: агрострахование, маркировка и соцсфера
Уже в первый год действия того или иного закона статистика и судебная практика отвечают на вопрос, стоил ли он усилий законодателей. В феврале и марте 2019 года начали действовать законодательные изменения в области регистрации прав на недвижимость, агрострахования и паллиативной помощи. «Сфера» опросила экспертов и выяснила, насколько своевременными стали принятые законы и какое влияние оказали на практику.
Статья
Как показали себя законы, вступившие в силу в 2019 году: страхование и бизнес
Уже в первый год действия того или иного закона статистика и судебная практика отвечают на вопрос, стоил ли он усилий законодателей. В первый день 2019 года начали действовать законодательные изменения в области страхования вкладов, защиты прав потребителей, классификации объектов туриндустрии. «Сфера» опросила экспертов и выяснила, насколько своевременными стали принятые законы и какое влияние оказали на практику.
Авторский взгляд
«Антимонопольное» постановление Пленума ВС РФ. Послесловие
Постановление Пленума Верховного суда № 2, принятое 4 марта 2021 года, действительно значимо для формирования единообразной практики применения, поскольку подавляющее большинство острых и спорных вопросов нашли в нем отражение.
Комментарии 0
Судебная практика страхование жизни
- Письменная консультация
- Составление претензии
- Составление иска
- Составление договора
- Представительство в суде
- Защита прав потребителей
- Юридические услуги по трудовым спорам
- Юридические услуги по арбитражным спорам
- Юридические услуги по долевому строительству
- Юрист по страховым спорам-Автоюрист
- Юридические услуги при затоплении квартиры
- Проведение банкротства физического лица
- Кредитный юрист по долгам банку
- Возврат комиссий и страховок с банка
- Юрист по недвижимости
- Взыскание долга по расписке
- Банкротство граждан
- Защита потребителей
- Товары и услуги
- Мошеннические схемы продаж
- Кредиты и займы
- Страхование
- Затопление квартиры
- Автоспоры
- Юридические лица
- Недвижимость
- Долевое строительство
- Трудовые споры
- Семейное право
- Наследственное право
- Разное
- О судах
- Исполнительное производство
Среди большого числа направлений современного страхового права, наибольшее число судебных разбирательств по статистике связано со страхованием:
- Ответственности;
- Имущества;
- Жизни и здоровья.
У страхователя могут возникнуть следующие проблемы при обращении к страховщику:
- Отказ в выплате страхового возмещения по надуманной причине;
- Занижение реальной суммы компенсации;
- Затягивание сроков выплаты, установленных договором или правилами страхования.
В ряде случаев получить страховое возмещение можно уже после устной консультации адвоката по страховым спорам и направления в адрес страховой претензии.
Иногда страховщик добровольно выплачивает страховое возмещение по предъявленной досудебной претензии, минуя судебное разбирательство, так как осознает, что интересы страхователя представляет опытный страховой адвокат. В этом случае экономия времени и денег налицо.
Обращайтесь юристу в случае, когда страховая компания:
- требует компенсировать убытки или не платит по страховому полису;
- нарушает сроки выплат или занижает сумму страхового возмещения;
- обанкротилась.
Помните, что в соответствии с ГК РФ, расходы по ведению судебного разбирательства, на оформление нотариальной доверенности, оплату госпошлины, оплату услуг юриста и иные, ответчик в случае успешного исхода дела обязан возместить истцу, то есть Вам. В этом плане страховые споры не отличаются от других разбирательств .
«Юридический центр Сиан» предлагает юридические услуги по разрешению страховых споров оперативно и на выгодных условиях! Если страховая не выплачивает – звоните и записывайтесь на консультацию к юристу на удобное Вам время. Мы поможем решить спор со страховой компанией в самые короткие сроки. Мы готовы оказать Вам следующие услуги:
- Помощь Адвоката по ДТП в процессе разбора и дознания ГИБДД; Помощь в обжаловании действий (бездействий) и/или решений сотрудников ДПС ГИБДД;
- Помощь автоюриста и консультация в Санкт-Петербурге и Ленинградской области по делам при ДТП, в том числе на этапе предварительного следствия;
- Помощь адвоката по ДТП при проведении независимой автотехнической экспертизы и определении нанесенного ущерба автомобилю; Подсчет остаточной товарной стоимости пострадавшего автомобиля;
- Определение сумм возмещения физического, материального и морального вреда при ДТП;
- Представительство интересов в суде по вопросу лишения прав и возмещению ущерба;
- Помощь в разрешении споров со страховой, когда ДТП не признается страховым случаем, либо ущерб возмещен частично, или вовсе отказано в выплате;
- Представление автоюристом интересов доверителей по ведению в суде любых гражданских, административных дел на любой стадии.
Обращайтесь за помощью к настоящим профессионалам своего дела – мы поможем Вам получить причитающиеся Вам денежные средства со страховой компании.
Номер дела: 33-3123/2018
Дата начала: 03.09.2018
Дата рассмотрения: 11.09.2018
Суд: Пензенский областной суд
Судья: Потемина Елена Владимировна
:
- Категория
- Имущественные споры / Споры о собственности / Споры, вытекающие из права собственности: государственной, муниципальной, общественных организаций
- Результат
- решение (осн. требов.) отменено полностью с вынесением нового решения
Стороны по делу (третьи лица) Вид лица Лицо Перечень статей Результат ОТВЕТЧИК ООО «Альфа-Страхование» ИСТЕЦ Панкратова Т.И. Движение дела Наименование события Результат события Основания Дата Судебное заседание Вынесено решение 30.01.2020 Дело сдано в отдел судебного делопроизводства 30.01.2020 Передано в экспедицию 30.01.2020 Судья Сивухо Т.Н. Дело № 33-3123
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.Пенза
11 сентября 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Потеминой Е.В.,
судей Мананниковой В.Н., Терехиной Л.В.,
при секретаре Рофель Ю.В.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Потеминой Е.В. дело по апелляционной жалобе ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» на решение Пензенского районного суда Пензенской области от 22 июня 2018 г., которым постановлено:
«Исковые требования Панкратовой Т.И. к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения и взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в пользу Панкратовой Т.И. сумму неуплаченного страхового возмещения в размере 240000 (двести сорок тысяч) рублей, неустойку в размере 10000 (десять тысяч) рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере100000 рублей.
В остальной части исковых требований Панкратовой Т.И. отказать.»
Проверив материалы дела, судебная коллегия
у с т а н о в и л а:
30.08.2017 г. между ПАО «Почта Банк» и П.М.А. был заключен договор по программе «Потребительский кредит».
В тот же день между П.М.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования.
Страховщик — ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованный) — П.М.А.
Страховые риски — смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») (п.3.1); установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного») (п.3.2). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1,3.2 настоящего Полиса-офорты, наступившие в результате случае, перечисленных в Полисе-оферте как исключение из страхового покрытия.
Страховая сумма — по рискам, указанным в п.п.3.1,3.2, страхового полиса- 240 000 руб., страховая премия — 12 600 руб. (п.п.4,5).
Выгодоприобретатель по всем страховым рискам — в соответствии с законодательством РФ, доля страховой выплаты- в размере страховой выплаты в соответствии с условиями Полиса (п.6).
Срок действия договора страхования с 30.08.2017 г. в течение 21 месяца (п.7).
Согласно п.9.1.8 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего Полиса-оферты, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Из полиса-оферты следует, что договор заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утв. ООО «АльфаСтрахование- Жизнь».
П.М.А. исполнил свои обязательства по договору страхования, оплатив страховую премию в полном объеме.
26.11.2017 г. П.М.А. умер, о чем администрацией Ермоловского сельсовета Пензенского района составлена запись акта о смерти № от 01.12.2017 г.
Истица, являясь супругой П.М.А. и наследницей к имуществу умершего, 27.12.2017 г. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату, приложив к заявлению копии полиса страхования, паспорта заявителя, свидетельства о заключении брака, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, копии справки о смерти застрахованного, протокола вскрытия, выписки из амбулаторной карты, посмертный эпикриз, и реквизиты заявителя для оплаты.
Письмом от 22.01.2018 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховая компания отказала в выплате страхового возмещения в связи с непризнанием смерти застрахованного лица страховым случаем.
Представляют собой юридические разногласия возникающие в ходе исполнения страхователем и страховщиком условий договора страхования, такие как выплата или отказ в возмещении, изменения условий страхования, признания случая не страховым.
В данной рубрике мы подготовили судебные позиции по самым распространенным страховым спорам в России, с учетом последних судебных практик.
Страховое право регламентирует деятельность страховых компаний на территории РФ. Нормы страхового права весьма противоречивы, поэтому для урегулирования страховых споров чаще всего приходится обращаться в суд.
Понятие страховых споров относится к области страхового права. Урегулирование страховых споров представляет собой совокупность юридических мер, предпринимаемых для решения возникшей проблемы.
Оптимальное развитие событий предполагает достижение договоренности между сторонами мирным путем в досудебном порядке. Однако договориться получается не всегда.
В этом случае приходится прибегать к помощи суда.
Виды страховых споров и их основные причины.
Вид страхового случая Причины Преддоговорные споры Несогласие с основными условиями соглашения Несогласие с дополнительными условиями Споры, основанные на выполнении условий договора Непризнание компанией произошедшего случая и отказ в компенсации Неудовлетворенность размером выплаты Затягивание сроков рассмотрения случая и выплаты Споры, связанные с изменением условий, досрочным прекращением или расторжением контракта Завышение страхователем суммы страхования Ложные сведения, оказывающие влияние на вероятность наступления неблагоприятного события или сумму ущерба Неуведомление страховой компании о произошедших изменениях, которые повлияли на повышение риска Оформление договора личного страхования без личного согласия застрахованного Споры могут возникать как по добровольному, так и по обязательному страхованию. Чаще всего причиной для них становятся отказы компании в осуществлении выплаты. Причем они могут носить объективный характер (несоблюдение договора, непредоставление полного пакета документов) или возникают по причине нежелания страховщика выполнять свои обязательства.
Страховой спор возникает в случае несогласия одной стороны договорных отношений с действием другой. Рассмотрим наиболее частые случаи.
Произвести отказ в компенсации возможно только в том случае, если событие признано нестраховым. Чтобы разобраться, является оно таким или нет, следует внимательно читать условия договора, в них четко прописывается, за что страхователь может получить выплату, а за что – нет.
Похожие записи: