Как опрделить остаток ссудной задолженности без процентов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как опрделить остаток ссудной задолженности без процентов». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Ссудная задолженность – это общая сумма задолженности клиента перед банком. Остаток ссудной задолженности включает в себя не только «тело кредита», но и необходимые проценты по этому кредиту.

Если говорить достаточно простым языком, то ссудная задолженность по кредиту – это тот самый долг банку, который необходимо выплатить заемщику. При этом сумма увеличивается на количество выплачиваемых процентов банку.

Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. В этом случае сумма уменьшается и в конечном итоге сводится к нулевой задолженности. Но если заемщик брал деньги без четкого осознания, каким образом придется отдать, то это может привести к накоплению штрафов, пеней и в конечном итоге росту задолженности до крупных значений. В этом случае ссудная задолженность по кредиту может стать проблемной.

Что такое ссудная задолженность по кредиту

Классифицировать ссудную задолженность можно по нескольким критериям. В основном она касается того, насколько кредитополучатель готов ее покрывать. Ссудные задолженности классифицируются по типам:

• Текущая. Это задолженность, которая у пользователя есть в принципе, а также ситуация, когда задолженности перед банком нет вообще или она не старше 5 суток с момента ее образования. Обычно подобная ситуация складывается в случае использования кредитных карт с грейс-периодом и своевременного их пополнения.
• Переоформленная. Она имеет возможность быть переоформленной. При этом основные пункты соглашения остаются в неизменности.
• Просроченная. Задолженность, которая просрочена на разные сроки. Может быть как легкая просрочка на несколько суток, так и длительная, превышающая 180 суток.
• Также ссудная задолженность может классифицироваться по обеспеченности или необеспеченности. В первом случае заемщик предоставляет банку возможность взять у него какое-либо дорогостоящее имущество в залог, тогда как во втором случае этого нет.

От того, какого типа задолженность перед банком, зависит и то, как именно финансовая организация будет на нее реагировать. В отдельных случаях дело ограничивается лишь уведомлением об оплате, тогда как в других потребуются услуги специализированных организаций взыскания.

Списание долгов – процедура, которую банк проводит только в самом крайнем случае. Все подобные организации хотят получить прибыль и стараются взыскать долги доступными им законными способами.

Однако так как зачастую должники перестают вносить деньги не из жажды наживы, а неумышленно или из-за резко ухудшившегося материального положения, то банк может ошибиться даже самым тщательным образом проверяя потенциального кредитополучателя.

Для того, чтобы покрыть задолженность и избавиться от проблемных долгов, банки имеют специализированные счета, из которых покрывается ссудная задолженность, погасить которую у клиента нет никакой возможности. Использовать деньги с данного счета напрямую клиент не может, для того, чтобы его задолженность была покрыта, ему придется провести процедуру банкротства. Банкротство физлиц стало доступным не так давно, но клиенты уже достаточно часто используют данную возможность.

Следует понимать, что банкротство не является волшебной палочкой, избавляющей от долгов. В течение 5 лет банк может контролировать финансовое положение клиента и взыскать задолженность, если денег у него стало больше.

Чаще всего полное списание долга не производится, но при помощи судебной тяжбы возможно снизить пени и штрафы, а в отдельных случаях и полностью их отменить. Для этого необходимо подать иск в суд и обзавестись адвокатом. В случае наличия проблемной задолженности банки часто идут навстречу клиентам.

Погашать долг можно как аннуитетными платежами (в равных долях), так и дифференцированными (со временем сумма долга уменьшается и снижаются и размеры платежей). Для банка выгоднее использовать первую систему, тогда как для клиента — вторую. Большинство кредитных систем ориентированы на выгоду банка, а потому перед получением кредита убедитесь в том, какой способ погашения будет использоваться конкретно в вашем случае. Помните, что аннуитет требует выплаты процентов в первой половине срока кредита.

При классической схеме погашения ежемесячная плата состоит из двух частей: постоянной и переменной. Постоянная составляющая — это платежи в счёт основного долга, переменная — платежи в счёт процентов по кредиту. Величина ежемесячного платежа постепенно уменьшается со временем. Наибольший платёж вносится в начале срока кредитования, наименьший платёж последний, он состоит в основном из составляющей основного долга.

Чтобы понять как рассчитать сколько осталось платить по кредиту, если Вы выбрали кредит с дифференцированной схемой погашения, то достаточно вспомнить сколько раз Вы уже производили выплаты по задолженности. Можно использовать кредитный калькулятор, электронные таблицы или же применить следующую формулу:

Долг по кредиту = Сумма кредита — (Сумма кредита / количество месяцев кредита х количество проделанных выплат).

Аннуитетный платёж состоит из двух переменных частей платежа. В структуре выплат изменяется соотношение выплат по остатку кредита и по процентам. В самом начале большую часть составляет долг по проценту. Общая сумма аннуитетного платежа вследствие этого не меняется, что упрощает планирование расходов. Однако стоит отметить, что рассчитывать долг при аннуитетной схеме сложнее, чем при классической.

Для расчёта долга при аннуитетной схеме погашения желательно применить кредитный калькулятор, но возможно также посчитать долг по формулам и самостоятельно составить график изменения остатка задолженности. К сожалению, кредитный калькулятор зачастую не рассчитан на случаи со штрафами и санкциями за несоблюдение условий кредитного договора. Чтобы понять как рассчитать остаток долга по кредиту при аннуитетной схеме, сначала необходимо вычислить сумму ежемесячного платежа на весь срок кредита.

Для этого используем формулу:

Общая сумма платежа = Сумма выданного кредита х (месячный процент/1 — (1 + месячный процент) ^месяцев

где месяцев — срок кредитования, месячный процент — 1/12 годовой ставки по кредиту.

После того, как Вы посчитали сумму ежемесячного платежа, можно рассчитать начисленные проценты для остатка долга на конкретный месяц:

• Сумма процентов = Остаток долга х Месячный процент.
• Сумма погашения основного долга в данном месяце (уменьшение кредита):
• Сумма погашения = сумма платежа — сумма процентов.

Далее, сумма погашения каждый месяц вычитается из основного долга.

Напомним, что при отступлениях от запланированных сроков выплат возможны изменения в сумме платежа. В данном случае нужно ориентироваться от комиссий и пени, взимаемых банком. Вам лучше обратиться в банк за исходными данными и получить новый график платежей.

Для того чтобы посчитать текущий долг, необходимо выстроить график платежей с учётом остатка, поскольку структура выплат каждый раз меняется. При досрочном погашении долга могут применяться другие формулы вычисления задолженности в зависимости от условий договора. В случае, если Вы затрудняетесь рассчитать выплаты самостоятельно, рекомендуем обратиться в банк.

Сделать это можно посетив отделение лично (обязательно с паспортом), позвонив по телефону или воспользовавшись онлайн-приложением нашего сайта. Менеджер банка обязательно поможет составить график платежей и объяснит как рассчитать займ, сколько осталось платить по кредиту или посчитает всё за Вас. Нужно помнить, что осведомлённость выгодна. Во-первых, тем, что позволит предотвратить ошибки банковских служащих, во-вторых, значительно подкрепит вашу позицию в случае внезапно возникших судебных разбирательств.

Владельцы персональных компьютеров входят в Личные кабинеты с банковских официальных порталов. Любители мобильных сервисов устанавливают специальные приложения (при наличии таких программ). Предварительно следует получить доступ к учетной записи в банке (разрешение на авторизацию в системе).

Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.

Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.

Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:

1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заёмщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.

3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:

• официальной работы;
• регулярно пополняемого банковского счёта;
• имущества для изъятия за долги.

Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.

Понятие ссудной задолженности, её виды и формы, списание и погашение долга

Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.

В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

• просроченные проценты отсутствуют;
• просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

• до 5 дней включительно;
• 6-30 дней;
• 31-180 дней;
• от 180 дней.

Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.

Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:

• ежемесячный платёж по кредиту;
• неоплаченные проценты;
• размер просроченной суммы средств;
• переплата по договору;
• досрочное погашение.

На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.

Различают несколько видов ссудного счёта:

1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:

• выплаченная зарплата;
• налоги и прочие платежи в бюджет;
• перечисленные на счета поставщиков суммы;
• выплаты по кредиту.

Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:

• открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
• услуга бесплатна для физических лиц;
• юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.

У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях. Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика. В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заёмщика не учитывается.

Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платёж – в установленный срок он списывается автоматически.

По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

Сумма основного долга по кредиту

Размер денежных обязательств перед банком для заемщика формируется по ряду параметров. Рассмотрим базовые составляющие.

Основной долг по кредиту – это те деньги, которые клиент получает от банка для решения поставленных задач. Ими может быть покупка недвижимости, транспортного средства, бытовой техники, оплата обучения или другое целевое направление. Сумма основного долга на протяжении периода кредитования будет уменьшаться при условии своевременно проводимых платежей. Уклонение от обязательства приведет к негативным последствиям и формированию задолженности.

При составлении кредитного договора заемщику указывается та сумма, которая будет покрывать проценты по долгу. Эти платежи являются основными источниками дохода банка от сделки. По сути, заемщик распоряжается денежными средствами, принадлежащими организации. И, соответственно, за такой вид услуг следует платить. Существует два варианта расчет суммы долга по процентам:

• аннуитетные платежи;
• дифференцированные выплаты.

Размер процентов за весь период кредитования не может быть изменен или полностью отменен банком. Эта величина определяется индивидуально в зависимости от конкретного договора. Процент может варьироваться из-за постепенного снижения размера основного долга по кредиту.

При оформлении кредита ознакомьтесь с условиями договора, особенно указанным мелким шрифтом. Обратите внимание на показатели, которые имеют значение при формировании сумму основного долга:

• плата за продление обязательств;
• дополнительные комиссионные сборы при досрочном погашении;
• выплаты единовременного характера.

Штрафы по кредиту

В банковской системе применяются два варианта погашения задолженности по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Первый способ заключается в выплате долга равными частями ежемесячно в течение срока действия договора между банков и заемщиком. По такой схеме в первую очередь идет погашение начисленных процентов, а затем только тела основного долга по кредиту. Способ выгоден для банка, так как разрешает быстрее получить прибыль от заключенного контракта и снизить потери при его досрочном завершении. Для заемщика легче планировать затраты и вести личную бухгалтерию при одинаковой финансовой нагрузке. Для такого вида погашения кредита характерна высокая сумма переплат. А уменьшение остатка основного долга начинается только с середины срока выплат по займу.

При дифференцированной схеме переплата по кредиту будет меньше. Разница заметнее, если большой размер займа и долгий период погашения. Это связано с тем, что сумма, на которую начисляются проценты, будет регулярно снижаться. Такой способ удобен:

• при досрочном погашении основного долга;
• если нет постоянного источника дохода;
• если предполагается поступление денежной суммы для закрытия кредита.

Недостаток схемы заключается в финансовой нагрузке на заемщика на первом этапе выплат, когда гасится основной долг и проценты банку. Ежемесячный платеж будет меняться, что неудобно для планирования бюджета.

При выборе выгодных условий кредитования внимательно изучите предложения банка. Ознакомьтесь с суммами первоначальных взносов, комиссий, величиной процентной ставки и схемой погашения долга. Кредитный калькулятор позволит быстрее определить переплаты по займу и оценить финансовые затраты.

При нерегулярном внесении платежа долг по займу будет не уменьшаться, а расти. Причина зависит от порядка списания. Если взносы выполняются с задержкой, то банк направляет денежные средства сначала на оплату неустоек, потом комиссионных сборов, далее процентов по займу, в последнюю очередь на погашение суммы основного долга. Только после выплаты всех дополнительных начислений банк будет уменьшать размер тела по кредиту.

В заключении следует добавить, что сумма основного долга фиксируется в договоре за полный период выдачи займа. Если возникают сомнения по расчету ежемесячных платежей, то обращайтесь в банк, выдавший кредит, для разъяснения спорных ситуаций.

Госзакупки – это организованная система приобретения товаров, выполнения работ и оказания услуг для решения нужд муниципальных и государственных учреждений. Предложение подрядчика, удовлетворяющее требованиям заказчика, признается победителем конкурса. Отношение поставщиков к госзакупкам остается неоднозначным. Некоторые принимают активное участие в тендерах для расширения рынка сбыта. Другие сомневаются в своих возможностях, не до конц…

• Из чего состоит ежемесячный платеж
• Какими бывают ежемесячные платежи
• Какие данные нужны для расчета
• Как можно посчитать ежемесячный платеж
• Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж
• Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж
• Какой тип платежа выбрать
• Как составить график платежей

Для получения информации по кредиту, о котором клиент точно знает, лучше обратиться непосредственно в банк. Согласно 408 статье Гражданского Кодекса каждый гражданин имеет право на получение информации о состоянии своих счетов независимо от давности получения займа.

Чтобы получит сведения необходимо:

1. Прийти в отделение банка и написать заявление на предоставлении информации. Бумага адресуется руководителю финансовой компании.
2. Подождать от 3 до 10 дней. За это время банк обязан подготовить сведения.
3. Снова прийти в отделение банка и забрать готовую справку.

Согласно 353-ФЗ от 21.12.2013 г. данные предоставляются бесплатно. Но только в том случае, если клиент запрашивает их единожды. Повторное обращение может оказаться платным. Попросить денег могут и за оформление справки в срочном порядке.

Проверить наличие задолженности можно через терминал или банкомат того банка, с которым заключался контракт. Достаточно совершить простые действия:

• В банкомат вставить кредитную карту и выбрать на экране аппарата раздел «Кредиты».
• В терминале также найти раздел «Кредиты». Но в этом случае для получения информации потребуется сам договора. Можно ввести его номер или считать штрих-код с бумажной копии контракта.

Такая возможность есть не у каждого банкомата или терминала. Если ее нет придется обращаться к оператору банковского отделения.

Получение сведений о задолженностях – простой процесс. Но ввиду слабой юридической и финансовой грамотности многих людей, он часто вызывает вопросы. Ответим на самые распространенные из них.

Узнать о финансовых трудностях постороннего человека можно только в том случае, если у него имеется долг, по которому вынесено судебное решение. На сайте ФССП отражается информация об исполнительных производствах по поводу всех граждан России. Она является открытой и для ее получения достаточно знать только ФИО человека.

Через сторонние сервисы, например, Юником24 удастся получить информацию, но только в том случае, если имеется доступ к паспортным данным заемщика. Аналогичная ситуация и с обращением через портал Госуслуги или ЦБ РФ. Но использовать конфиденциальные данные гражданина разрешено только с его письменного согласия.

---

Важно! Узнать информацию о просрочках по конкретному кредиту можно в самом банке. Но сделать это удастся только человеку, выступающему в роли поручителя по контракту.

---

Долги в банке: ТОП 5 способов как узнать задолженность по кредиту

Ответ на этот вопрос зависит от причины появления долга. Если человек не имеет к нему никакого отношения и обязательства появились в результате мошеннических действий третьих лиц, то нужно вначале оповестить об этом банк, а затем написать заявление в полицию. Если в ходе расследования факт аферы подтвердиться, то долг банк обязан будет списать.

Сложнее обстоит ситуация, когда человеку просто нечем платить по кредиту. Но и тут есть несколько вариантов:

1. Попросить банк о реструктуризации. Если клиент подтвердит свое намерение выплатить долг, банк пойдет ему на встречу. Он увеличит срок договора, снизит ежемесячный платеж.
2. Обратиться к кредитору с просьбой о кредитных каникулах. Если финансовые трудности временные и через два — три месяца они решатся, банки могут предоставить отсрочку платежей. Заемщику нужно будет вносить только проценты по займу, а основную сумму выплатить позже. Некоторые компании предоставляют своим клиентам одновременно с финансовыми каникулами еще и увеличение срока кредитования.
3. Показать кредитный контракт опытному юристу. Есть маленький шанс на то, что в тексте договора имеются пункты, противоречащие закону. Тогда документ можно будет оспорить в суде. В случае положительного решения стороны возвращаются в первоначальное положение, а значит выплатить придется только тело кредита. Но особенно рассчитывать на это не стоит, так как в современных банках работают хорошие юристы и договора продуманы до мелочей.
4. Если просрочки возникли по уважительным причинам, например, болезни, то можно обратиться с подтверждающими этот факт документами к кредитору. В этом случае удастся отменить начисленные штрафы и пени.
5. Признать банкротство. При сумме долга свыше 500 тысяч рублей человек может в судебном порядке инициировать процедуру банкротства. Но при этом придется подтвердить потерю платежеспособности. В случае признания человек банкротом все его имущество продается, а вырученные средства направляются на погашение долгов. После завершения процедуры гражданину запрещено будет занимать руководящие должности в финансовых организациях на протяжение 10 лет, а в иных компаниях – 3 лет. К тому же он не сможет больше обращаться за кредитами в течение 5 лет.

В случае просрочек по кредитам главное не паниковать. Из любой ситуации можно найти выход. Если самостоятельно определить верные шаги не получается, можно обратиться к юристам. Главное, не совершать основных ошибок заемщиков:

1. Не стоит перекрывать кредит займами в других финансовых организациях. Верно рассчитать финансовую нагрузку очень сложно. Это приведет к усугублению ситуации и попаданию в так называемую «долговую яму».
2. Не нужно переоформлять имущество на родственников или знакомых. В ходе судебных разбирательств такие сделки часто признаются недействительными. Действия должника при этом могут быть расценены, как мошеннические, что повлечет за собой уголовную ответственность.
3. Нельзя скрываться от кредитора. Если клиент долгое время не выходит на связь, банк приступает к активным действиям. Он может обратиться в суд или продать долг коллекторам со всеми вытекающими из этого последствиями.
4. Не стоит скрывать от кредитора материальные проблемы. Лучше сразу обратиться в банк и рассказать о проблеме. Финансовые организации часто идут на встречу клиентам, предоставляя кредитные каникулы или предлагая реструктуризацию.

Нельзя надеяться на то, что банк простит долг. Этого не будет никогда. Даже когда истекает срок исковой давности, у финансовой компании остается возможность продать долг. В этом случае все меры по его взысканию предпринимаются с новой силой.

Каждому человеку, даже если он никогда не брал кредит, рекомендуется периодически проверять свою финансовую репутацию. От действий мошенников не застрахован никто. А тем, кто допускал просрочки, запрашивать подобную информацию следует обязательно. Только так удастся избежать негативных последствий. Получить все необходимые сведения сегодня можно, не выходя из дома. Достаточно воспользоваться онлайн сервисами.

• Как можно справиться с финансовыми обязательствами, если доходы заемщика резко снизились
• Возможности ЭОС
• Акции прощения задолженности в ЭОС
• Действующие акции нашего агентства
• Погашаем задолженность без процентов на сайте ЭОС
• Сделайте первый шаг к жизни без финансовых обязательств с ЭОС

Иногда практикуется прощение штрафов и пени. Например, на отмену штрафов в отдельных случаях могут претендовать определенные категории заемщиков: имеющие серьезные заболевания или готовые погасить сумму давно просроченной задолженности. Кредитные организации могут пойти на реструктуризацию, предоставить кредитные каникулы, рефинансировать кредит под более низкую процентную ставку. Но практики списания процентов или суммы основного долга в банках, как правило, нет. Зато в коллекторских агентствах прощение части долга — широко практикуемое явление. Поэтому помощь агентства — для многих реальный шанс исправить финансовую ситуацию.

Как погасить долг без процентов?

Мы предлагаем нашим клиентам скидки и специальные условия, регулярно проводим акции, согласно условиям которых агентство прощает часть обязательств. Иногда получается, что клиент, воспользовавшись акцией, фактически оплачивает только основную часть задолженности, без процентов, ранее начисленных банком. Поэтому, если хотите погасить обязательства на максимально выгодных условиях, отслеживайте актуальные предложения в Вашем личном кабинете, на сайте или просто позвоните в контактный центр ЭОС и уточните, какие акции доступны для Вас. Для того чтобы мы убедились в том, что Вы действительно наш клиент, в самом начале коммуникации будет проведена верификация — подтверждение Вашей личности. Мы будем рады пойти навстречу для разрешения Вашей финансовой ситуации.

При внесении платежа в отделении или через ЛК банка часто взимается банковская комиссия. У нас же клиент может получить выгодные условия погашения и вносить платежи по кредиту без комиссии:

• на нашем сайте онлайн с помощью банковских карт;
• через личный кабинет;
• в терминалах, на сайтах платежных систем QIWI и Элекснет;
• в кассах магазинов и офисах связи с помощью сервисов денежных переводов Золотая Корона или КиберПлат.

Подробнее обо всех способах погашения задолженности на сайте в разделе «Оплатить задолженность».

Внести оплату онлайн — легко: потребуется всего несколько минут свободного времени. Кроме того, Вы можете отслеживать свой график платежей через личный кабинет на сайте или в приложении ЭОС. Все совершенные Вами операции будут видны на отдельной вкладке. Можно увидеть, как каждый новый платеж уменьшает сумму задолженности, а Вы становитесь все ближе к цели — полному погашению финансового обязательства. После погашения клиент так же в режиме онлайн может оформить справку об отсутствии задолженности.

22 сентября 2020

Департамент регулирования бухгалтерского учета направляет копию подготовленных к встрече руководителей Банка России с руководителями коммерческих банков 13-14 февраля 2020 года в ОПК «БОР» ответов на вопросы и предложения по бухгалтерскому учету, изложенные в письме Ассоциации «Россия» от 03.02.2020 N 02-05/83.

Приложение: на 16 л.

Директор

М.С. Волошина

Вопрос 1. Банк заключает с Агентом договор возмездного оказания услуг (далее — Договор), в рамках которого Агентом оказываются услуги по поиску потенциальных клиентов с целью выдачи последнему кредита (услуга 1) и услуги по продаже продуктов банка, не связанных с предоставлением денежных средств (услуга 2). За оказание услуг, предусмотренной Договором, Агенту полагается комиссионное вознаграждение по услуге 1 и по услуге 2.

Комиссионное вознаграждение по услуге 1 отражается: Дебет счета N 47440 Кредит счета N 47442.

Комиссионное вознаграждение по услуге 2 отражается: Дебет счета N 70606 Кредит счета N 60311.

Просим пояснить, допустима ли в целях аккумулирования на счете N 60311 «Расчеты с поставщиками, подрядчиками и покупателями» общей суммы комиссионного вознаграждения по Договору для проведения расчетов с Агентом единым платежом следующая корреспонденция:

Дебет счета N 47442 «Расчеты по расходам по финансовым обязательствам и финансовым активам» / Кредит счета N 60311 «Расчеты с поставщиками, подрядчиками и покупателями»?

Ответ на вопрос 1.

Для учета затрат по сделке согласно Положению N 605-П1 предусмотрено применение счетов N 47440 «Затраты по сделке по финансовым обязательствам и финансовым активам» и N 47442 «Расчеты по расходам по финансовым обязательствам и финансовым активам».

Вместе с тем, в рассматриваемой в вопросе ситуации для аккумулирования общей суммы комиссионного вознаграждения агенту и проведения последующих расчетов за оказанные им услуги полагаем возможным сформировать бухгалтерскую запись по Дебету счета N 47442 «Расчеты по расходам по финансовым обязательствам и финансовым активам» и Кредиту счета N 60311 «Расчеты с поставщиками, подрядчиками и покупателями».

Вопрос 2. В случае если банком выявлена ошибка отчетного года после его окончания, но до даты составления годовой отчетности, при проведении исправительной записи по соответствующим счетам бухгалтерского учета в порядке отражения в бухгалтерском учете событий после отчетной даты, возможно возникновение ситуации, при которой на соответствующем счете сформируется остаток, которого, согласно Положению N 579-П2, на конец дня в ежедневном балансе быть не должно.

Например, в отчетном году при отражении в бухгалтерском учете операции выбытия (реализации) приобретенного права требования (ППТ), оцениваемого по амортизированной стоимости, которая определяется линейным методом, банком совершаются проводки:

а) отражение выручки:

Дебет счета № 30102 «Корреспондентский счет в Банке России» / Кредит счета № 61212 «Выбытие (реализация) и погашение приобретенных прав требования»;

б) отражение балансовой стоимости прав требования, требований по начисленным процентам по ППТ:

Дебет счета № 61212 «Выбытие (реализация) и погашение приобретенных прав требования» / Кредит счета N 47801 «Права требования по договорам на предоставление (размещение) денежных средств, исполнение обязательств по которым обеспечивается ипотекой», Кредит счета N 47427 «Начисленные проценты по предоставленным (размещенным) денежным средствам»;

в) отражение суммы резервов на возможные потери, корректировок резервов на возможные потери, относящиеся к реализованным правам требования, на счете № 61212 «Выбытие (реализация) и погашение приобретенных прав требования»;

г) отражение положительного финансового результата;

Дебет счета № 61212 «Выбытие (реализация) и погашение приобретенных прав требования» / Кредит счета N 70601 «Доходы» (в ОФР по символам раздела 1 «Доходы (кроме процентных) от операций с предоставленными кредитами и прочими размещенными средствами» части 2 «Операционные доходы»);

д) списание номинальной стоимости ППТ:

Дебет счета N 99999 «Счет для корреспонденции с активными счетами при двойной записи» / Кредит счета № 91418 «Номинальная стоимость приобретенных прав требования»;

е) списание полученного в обеспечение имущества:

Дебет счета N 91312 «Имущество, принятое в обеспечение по размещенным средствам, кроме ценных бумаг и драгоценных металлов» / Кредит счета N 99998 «Счет для корреспонденции с пассивными счетами при двойной записи».

В период отражения корректирующих событий после отчетной даты обнаружена ошибка в размере финансового результата прошлого года от реализации задолженности по ППТ, будут выполняться следующие проводки с использованием исправительных записей:

Дебет счета N 70701 «Финансовый результат прошлого года» «Доходы» (в ОФР по символам раздела 1 «Доходы (кроме процентных) от операций с предоставленными кредитами и прочими размещенными средствами» части 2 «Операционные доходы») / Кредит счета № 61212 «Выбытие (реализация) и погашение приобретенных прав требования» и

Дебет счета № 61212 «Выбытие (реализация) и погашение приобретенных прав требования» / Кредит счета № 47801 «Права требования по договорам на предоставление (размещение) денежных средств, исполнение обязательств по которым обеспечивается ипотекой».

Вопрос 6. Письмом от 04.06.2018 № 18-1-1-11/942 (вопрос 3.1) Банк России разъяснил, что перечень операций, на которые распространяются требования Положений N 604-П5 и N 605-П, является закрытым. Вместе с тем с 01.01.2019 кредитные организации при применении Положения N 579-П должны руководствоваться МСФО, введенными в действие на территории РФ (п. 1 Положения N 579-П).

Согласно пункту 15 части I Приложения к Положению N 579-П к счетам «Резервы на возможные потери», для целей формирования оценочного резерва под ожидаемые кредитные убытки открыты счета «Корректировки резервов на возможные потери», предназначенные для отражения сумм увеличения или уменьшения сформированного резерва на возможные потери до суммы оценочного резерва под ожидаемые кредитные убытки.

Таким образом, Положением N 579-П предусмотрена возможность формирования оценочного резерва под ожидаемые кредитные убытки по всем активам, по которым создаются резервы на возможные потери, за исключением нефинансовых активов.

У банка имеются финансовые активы, учитываемые на следующих балансовых счетах:

— № 30110 «Корреспондентские счета в кредитных организациях — корреспондентах»;

— № 30114 «Корреспондентские счета в банках-нерезидентах»;

— № 30215 «Взносы в гарантийный фонд платежной системы»;

— № 30233 «Незавершенные расчеты с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств»;

— № 30413 «Средства на торговых банковских счетах»;

— № 30424 «Средства в клиринговых организациях, предназначенные для исполнения обязательств, допущенных к клирингу, индивидуального клирингового и иного обеспечения»;

— № 30425 «Средства в клиринговых организациях, предназначенные для коллективного клирингового обеспечения (гарантийный фонд)».

Для остатков на корреспондентских счетах (30102, 30110, 30114), прочих размещенных средств (в том числе в виде неснижаемых остатков, гарантийных взносов и депозитов и т.д.) в рамках обеспечения проведения расчетов по операциям и сделкам банка, в том числе в рамках обеспечения проведения расчетов по операциям и сделкам клиентов банка (30215, 30233, 30221, 32201) — утверждена Бизнес-модель «Удержание», что согласно МСФО (IFRS) 9 «Финансовые инструменты»6 соответствует категории активов, оцениваемых по амортизированной стоимости. Вместе с тем по данным операциям может не предусматриваться начисление процентов на остаток денежных средств.

Также в приложении 1 Указания Банка России от 08.10.2018 N 4927-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» форма 0409110 «Расшифровки отдельных показателей деятельности кредитной организации» предусмотрена расшифровка А/3.6 «Разность остатков на балансовых счетах №№30242 и 30243 в части корректировки резервов на возможные потери, отраженных на балансовом счете № 30226, до суммы оценочного резерва под ожидаемые кредитные убытки по остаткам средств на корреспондентских счетах «НОСТРО» и на иных счетах, используемых для межбанковских расчетов», что косвенно подтверждает, что рассматриваемые активы могут учитываться по амортизированной стоимости.

Вопросы:

1.1.1. Возможно ли в рамках теста денежных потоков, проводимого в соответствии п. b п. 4.1.2 МСФО (IFRS) 9 (далее SPPI-теста), считать, что условие о неначислении процентов приравнивается к ставке 0%? Может ли быть выполнен SPPI-тест, если в договоре не предусмотрена процентная ставка?

1.1.2. Правильно ли банк понимает, что активы, учитываемые на счетах 30110, 30114, 30215, 30233, 30413, 30424 и 30425, могут считаться прошедшими SPPI-тест и могут быть классифицированы в категорию активов, оцениваемых по амортизированной стоимости, так как:

1.1.2.1. все денежные потоки по корреспондентским счетам являются платежами банка-корреспондента (контрагента) за счет суммы, размещенной банком на корреспондентском счете;

1.1.2.2. договор корреспондентского счета может как предусматривать начисление процентов на сумму остатка по счету, в том числе и по ставке 0%, так и не предусматривать начисления процентов;

1.1.2.3. актив не предназначен для продажи.

1.1.3. В случае классификации финансовых активов, отраженных на счетах 30110, 30114, 30215, 30233, 30413, 30424 и 30425, как оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток в соответствии с МСФО (IFRS) 9, распространяется ли исключение, установленное п. 1.1 Положения N 611-П7 о том, что требования Положения не распространяются на: активы, отражаемые в бухгалтерском учете по справедливой стоимости через прибыль или убыток в соответствии с Положением N 579-П?

1.1.4. Можно ли считать наблюдаемыми исходными данными 1-го уровня в соответствии с МСФО (IFRS) 13 «Оценка справедливой стоимости» для финансовых активов, отраженных на счетах 30110, 30114, 30215, 30233, 30413, 30424 и 30425, номинальную стоимость денежных средств?

1.1.5. Финансовые активы, по которым SPPI-тест не выполняется, необходимо классифицировать как оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток, соответственно, резерва по оговорённым финансовым активам, а соответственно и остатков на счетах корректировок по ожидаемым кредитным убыткам быть не должно в соответствии с п. 5.5 МСФО (IFRS) 9?

Ответ на вопрос 6.

---

Банк России рассмотрел некоторые вопросы бухучета в кредитных организациях, в т. ч.:

— об учете на отдельных лицевых счетах объектов обеспечения, полученных по размещенным средствам и условным обязательствам;

— о переоценке обязательств по аренде при досрочном расторжении договора;

— о применении МСФО в учете.

Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:

• Ипотека, потребительский кредит, автокредит, товарный кредит – ставка фиксируется в договоре и не меняется. Схема выплаты может быть разной.
• Кредитная карта – начисление фиксированного процента на остаток задолженности за расчетный период (календарный месяц). К процентам причисляется сумма страховки и другие комиссии.

Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.

Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.

Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.

Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:

1. Платежеспособность заемщика. Наличие стабильного дохода, подтвержденного справками 2НДФЛ, длительный стаж помогут взять деньги под более выгодные проценты. Также банк учтет надежность работодателя.
2. Лучшие условия получают владельцы зарплатных карт, кредиток, вкладов. Своим клиентам банки всегда делают особенно выгодные предложения.

Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.

Как начисляются проценты по кредиту?

Пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть пoявитcя, кoгдa вы пpoпycтитe cpoк внeceния oчepeднoгo плaтeжa, ycтaнoвлeнный в гpaфикe eжeмecячныx плaтeжeй, пpилoжeннoм к дoгoвopy.

Ecть мнoгo пpичин для пpoпycкa cpoкa внeceния oчepeднoгo плaтeжa. К пpимepy:

• oтcyтcтвиe y зaeмщикa жeлaния вoзвpaщaть дoлг;
• пepeoцeнкa cвoиx вoзмoжнocтeй пpи пoлyчeнии кpeдитa;
• пoявлeниe финaнcoвыx тpyднocтeй, из-зa кoтopыx пpoпaдaeт вoзмoжнocть пoгaшaть дoлг;
• фopc-мaжopныe oбcтoятeльcтвa;
• мoшeнничecтвo – нaпpимep, oфopмлeниe кpeдитa нa чyжoй пacпopт, вcлeдcтвиe чeгo дoлжник пpocтo нe знaeт, чтo y нeгo ecть дoлг.

Бaнки дaлeкo нe вceгдa идyт нaвcтpeчy зaeмщикaм, oднaкo ecли y вac дo этoгo нe былo пpocpoчeк, вoзмoжнo в вaшeм cлyчae бaнк coглacитcя пpeдocтaвить вaм oтcpoчкy.

Ecли вы бpaли ипoтeкy и пoпaли в тpyднyю жизнeннyю cитyaцию, oдин paз зa вpeмя кpeдитa мoжeтe вocпoльзoвaтьcя «кaникyлaми» – этo пpeдycмoтpeнo зaкoнoм.

Tpyднoй жизнeннoй cитyaциeй cчитaeтcя:

• peгиcтpaция в кaчecтвe бeзpaбoтнoгo;
• пoлyчeниe I или II гpyппы инвaлиднocти;
• вpeмeннaя нeтpyдocпocoбнocть cpoкoм бoлee двyx мecяцeв пoдpяд;
• cнижeниe cpeднeмecячнoгo дoxoдa зa двa пocлeдниx пoлныx мecяцa бoлee чeм нa 30% пo cpaвнeнию c 12 мecяцaми дo пoдaчи зaявлeния нa пpeдocтaвлeниe кaникyл.

Дoпoлнитeльнoe ycлoвиe – ecли paзмep cpeднeмecячныx выплaт пo дoлгy в ближaйшиe пoлгoдa бyдeт пpeвышaть пoлoвинy вaшeгo нoвoгo дoxoдa;
— тaкoe жe cнижeниe дoxoдa, нo нa 20% c дoлeй pacxoдoв нa дoлг 40%, ecли пpи этoм в вaшeй ceмьe cлyчилocь poждeниe или ycынoвлeниe дeтeй либo пoлyчeниe oдним из члeнoв ceмьи инвaлиднocти I или II гpyппы.

Bapиaнты кaникyл бывaют paзныe.

Пoлнaя oтcpoчкa. Нa нeгo бaнки идyт кpaйнe peдкo. Oбычнo дaют 3-6 мecяцeв и coвceм yж peдкo гoд. Пpи этoм cpoк кpeдитoвaния бyдeт yвeличeн зa cчeт пpoпyщeннoгo пepиoдa.

Пoгaшeниe пpoцeнтoв. Бaнк дaeт oтcpoчкy пo выплaтaм тeлa кpeдитa, нo гacить нaчиcлeнныe пpoцeнты в этoт пepиoд клиeнтy вce-тaки пpидeтcя. Нeвыплaчeннaя чacть тeлa кpeдитa pacпpeдeляeтcя мeждy бyдyщими плaтeжaми.

Paзбивкa плaтeжeй. Cтpoгo гoвopя, этo нe пoлнaя oтcpoчкa. Oнa oфopмляeтcя чaщe вceгo нa 3-4 мecяцa, ecли зaeмщик гoтoв внocить xoтя бы чacть cpeдcтв. Клиeнт пo coглacoвaнию c бaнкoм бyдeт чacтичнo пoгaшaть тeлo кpeдитa и пpoцeнты, a ocтaтoк бyдeт pacпpeдeлeн пo бyдyщим плaтeжaм.

Увeличeниe cpoкa кpeдитoвaния. Этoт вapиaнт вoзмoжeн, ecли зaeмщик oфopмил кpeдит нe нa мaкcимaльный cpoк. Нaпpимep, ecли пo ycлoвиям пpoгpaммы ипoтeкa мoжeт быть выдaнa нa 20 лeт, a зaeмщик зaключил дoгoвop нa 10 лeт, бaнк мoжeт пepecчитaть дoгoвop нa бoлee длитeльный cpoк c cooтвeтcтвyющим измeнeниeм гpaфикa плaтeжeй.

Пepeкpeдитoвaтьcя в дpyгoм бaнкe мoжнo двyмя cпocoбaми – пpocтo пoлyчить нoвый пoтpeбитeльcкий кpeдит или, ecли y вac ипoтeкa, cдeлaть peфинaнcиpoвaниe.

B пepвoм cлyчae вaм нaдo пoдoбpaть бaнк, кoтopый coглacитcя выдaть кpeдит нa бoлee выгoдныx ycлoвияx, чтoбы вы cмoгли пoгacить дoлг пo изнaчaльнoмy зaймy и пocлe бeз пpocpoчeк пpoдoлжaть выплaчивaть нoвый зaйм.

Bo втopoм cлyчae вaм нaдo нaйти бaнк, кoтopый зaнимaeтcя peфинaнcиpoвaниeм и чьи ycлoвия бyдyт для вac бoлee пpиeмлeмыми, чeм в бaнкe, выдaвшeм пepвoнaчaльнyю ипoтeкy. B нeкoтopыx cлyчaяx вы мoжeтe дaжe взять чyть бoльший кpeдит, чтoбы peфинaнcиpoвaть ипoтeкy и пoтpaтить дeньги нa peмoнт или чтo-тo eщe. Oднaкo в этoм cлyчae cpoк выплaты и eжeмecячный плaтeж, cкopee вceгo, ocтaнyтcя пpeжними, a вoзмoжнo дaжe yвeличaтcя зa cчeт дoбaвлeннoй cyммы.

Дocтaтoчнo paдикaльный cпocoб, нo в нeкoтopыx cлyчaяx зaeмщики гoтoвы пoйти нa тaкoй шaг, чтoбы cбepeчь xoтя бы чacть дeнeг и coxpaнить нopмaльнyю кpeдитнyю иcтopию.

Ecли вы пoнимaeтe, чтo бoльшe нe мoжeтe oплaчивaть eжeмecячныe взнocы, a в oтcpoчкe и пepeкpeдитoвaнии вaм oткaзaли, пpoдaжa имyщecтвa мoжeт cтaть выxoдoм из cитyaции. B этoм cлyчae бaнк пo coглacoвaнию c вaми выcтaвляeт имyщecтвo нa тopги пo pынoчнoй цeнe и пocлe пpoдaжи зaбиpaeт пpичитaющyюcя eмy cyммy, a вы пoлyчaeтe вce ocтaльнoe.

Ecли пpoдaжa бyдeт пpинyдитeльнoй, пocлe peшeния cyдa и c yчacтиeм пpиcтaвoв, дeнeг вы в итoгe пoлyчитe мeньшe, тaк чтo, ecли дpyгoгo выxoдa нeт, coглaшaйтecь.

Poccийcкoe зaкoнoдaтeльcтвo дoпycкaeт бaнкpoтcтвo физичecкoгo лицa, нo cлeдyeт тщaтeльнo взвecить пocлeдcтвия этoгo шaгa – ecли вы oбъявитe ceбя бaнкpoтoм, вaшa кpeдитнaя иcтopия бyдeт иcпopчeнa ecли нe бeзвoзвpaтнo, тo нa oчeнь дoлгиe гoды. И coбepиcь вы пoтoм пoлyчить xoтя бы кpeдитнyю кapтy, бaнк, cкopee вceгo, вaм oткaжeт.

Кpoмe тoгo, бaнкpoтcтвoм мoжнo вocпoльзoвaтьcя в cлyчae пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa, пpи ипoтeкe oнo вaм нe пoмoжeт. У вac в любoм cлyчae бyдeт в coбcтвeннocти имyщecтвo, нa кoтopoe бaнк мoжeт oбpaтить взыcкaниe – кyплeннoe в ипoтeкy жильe. Пo нopмaм дeйcтвyющeгo зaкoнoдaтeльcтвa в этoм cлyчae бaнк мoжeт зaбpaть cвoи дeньги зa cчeт пpoдaжи зaлoжeннoгo oбъeктa, дaжe кoгдa этo жильe eдинcтвeннoe.

Как рассчитать проценты по кредиту

В отличие от обычных займов, вместе с картой вам предлагается возобновляемая кредитная линия. Что это значит? Просто баланс кредитной карточки «уходит в минус» — отрицательная сумма — это ваш долг. По мере пополнения карты вам снова будут доступны средства для совершения покупок, пока баланс карточки не достигнет нуля — установленного банком лимита.

Не знаете, как узнать сумму долга по кредитной карте? Самый быстрый способ — это звонок на горячую линию техподдержки. Номер телефона поддержки указан на обратной стороне карты. Сумма долга по кредитке всегда отражается в личном кабинете клиента банка на мобильном телефоне.

Основные отличия кредитной карты от традиционного кредита в следующем:

• кредитная линия возобновляется с ежемесячными платежами;
• нет фиксированной суммы ежемесячных платежей — есть только минимальный порог взноса, состоящий из одних процентов за пользование кредитом;
• с течением времени кредитный лимит по карте может быть увеличен;
• доступен беспроцентный период за пользование кредитными деньгами. К примеру, держатели карты Тинькофф и большинства других банков могут до 55 дней пользоваться кредиткой без процентов. Но есть карты и с 200-дневным беспроцентным периодом.

И именно последняя опция стала своеобразной «кредитной ловушкой» для многих заемщиков, по вине которой так часто возникают задолженности по кредитной карте. Они просто не могут рассчитать, в какой срок и как погасить задолженность.

Просроченная задолженность у держателей кредиток обычно возникает по причине неправильного расчета бонусного (беспроцентного) периода. К примеру, максимальный бонусный срок составляет до 55 дней. Заемщики часто полагают, что этот период отсчитывается с даты платежа. Но это не так — он отсчитывается с начала месяца, в котором был совершен платеж. К примеру:

1. 1 апреля была покупка по кредитной карте.
2. Добавим 55 дней, выходит, что бонусный период заканчивается 25 мая.
3. Если платеж по карте был 20 апреля, то период отсчитывается также с начала месяца и все равно заканчивается 25 мая.

Не зная этой особенности, заемщик тянет с погашением долга по карте до середины июня, полагая, что льготный период еще не кончился. В результате получает штрафные проценты и испорченную кредитную историю.

Держателем кредитных карт будет лучше периодически общаться с банком, чтобы своевременно узнать задолженность, сумму начисленных процентов и способы быстрой оплаты. Или скачайте мобильное приложение банка.

Если у вас возникла просроченная задолженность по кредитке, первое, что нужно делать — обратиться в банк за получением полной информации о долге и попробовать совместно решить проблему. Банк может вам предложить:

• реструктуризацию займа. Сумма задолженности будет пересчитана на другой срок, что позволит уменьшить размер платежа. Готовые программы реструктуризации кредитных карт есть практически у всех банков;
• кредитные каникулы. Их использование даст вам время собраться с силами и найти средства для погашения долга.

Кроме того, вы можете решить проблему самостоятельно, обратившись в другой банк за рефинансированием кредита. Эта услуга поможет вам полностью рассчитаться с долгами за счет взятых в банке заемных средств. Выгодные условия рефинансирования предлагает банк ВТБ, но также можно обратиться в любую удобную для вас кредитную организацию.

Единственным способом, как списать долг без его полного погашения является банкротство физического лица. Занимает эта процедура, при правильном ведении дела, порядка 8–12 месяцев, и по её окончании должник освобождается от всех кредитов, займов, личных долгов, за исключением возмещения ущерба и затрагивающих личность кредитора задолженностей.

Обширная судебная практика по банкротству позволяет нашим кредитным юристам найти эффективный выход из любой, даже самой сложной финансовой ситуации. Чтобы проконсультироваться со специалистами по вопросам списания или погашения задолженностей по кредитным картам позвоните нам по телефону или напишите онлайн.

Похожие записи:

• Замена прав жителям Крыма
• Завещание о жизни действует
• Сотрудник получил больничный его дальнейшие действия в 2021 году