09.09.2021

Закредитованность населения России 2021

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закредитованность населения России 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Установлен новый рекорд закредитованности россиян

2. Маленькая и вредная: закредитованность россиян ниже, чем на Западе, но опаснее

3. Самые закредитованные регионы России начала 2021 года

4. Рекордные выдачи кредитов вернули долю просрочки к уровню до пандемии

5. Дефолт-2021: Станет ли «черным» нынешний сентябрь?

6. 2021 год (ежемесячные данные с 01.02.2021 по текущую отчетную дату)

7. Налоги и банки сокращают доходы граждан вопреки обещаниям правительства

8. Россияне начали массово забирать деньги с депозитов

9. В России прогнозируют ужесточение условий кредитования граждан

55881

Установлен новый рекорд закредитованности россиян

Видео 26699

Видео 31098

Видео 7521

Маленькая и вредная: закредитованность россиян ниже, чем на Западе, но опаснее

Фото 13441

Фото 13282

Неплохо выглядят российские показатели даже по сравнению с картиной, которая наблюдалась в нашей стране в недавнем прошлом. «Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд снизилась более чем вдвое: с 10,6% в августе 2016 года до 5% в августе 2019 года, — приводит статистику ЦБ глава экспертного направления консалтинговой компании Strategy Partners Никита Попов. — Примерно вдвое снизилась и доля просроченных долгов — предоставленных физическим лицам ссуд, не погашенных в установленный договором срок, — в кредитном портфеле». (См. график.)

Есть и еще один нюанс. «Рост кредитов с просрочкой более 90 дней с начала 2019 года носит технический характер, — говорит начальник отдела банковского и финансового рынков управления аналитики и стратегического маркетинга Промсвязьбанка Илья Ильин. — Традиционно в конце года банки списывают или продают проблемные кредиты. Это приводит к уменьшению проблемной задолженности, которая в течение года нарастает по мере вызревания кредитов».

С начала 2019 года по 1 августа объем просроченной задолженности снизился с 5,4% до 5%. «Это не слишком высокий показатель для нашей страны, — отмечает генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. — Аналогичный уровень просрочки был в середине 2013 года. А в предкризисном 2014 году он превышал 7%».

Но если закредитованность снижается, то почему беспокоится Максим Орешкин? А вот почему. На днях ЦБ опубликовал данные за июль: темпы роста просроченной задолженности превысили темпы роста кредитов в 1,8 раза. И если в июне показатель просрочки составил минимум с апреля 2013 года — 4,96%, то по итогам июля тренд развернулся — показатель вырос до 5,01%.

Банк России признает рост долговой нагрузки граждан, хотя и говорит об отсутствии «пузыря». Вне ЦБ настроения более скептические. «В июле рейтинговое агентство S&P с тревогой отметило, что около 16% кредитов, выданных российских банками, являются проблемными: они либо уже реструктурированы, либо обслуживаются с просрочкой, превышающей 90 дней, — рассказывает Андрей Пономарев. — По их мнению, эта ситуация может привести к банковскому кризису».

Вот еще цифры. Если три года назад просроченных долгов было не более 10 млн, то сейчас их число, по данным Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА), приблизилось к 14 млн.

Секундочку, что же в итоге получается? Просроченная задолженность растет или падает? «Скорее всего, просроченные кредиты растут в сегменте мелкого кредитования, сконцентрированы среди бедных страт населения, — рассуждает Максим Буев. — С точки зрения кредиторов, то есть банков, ситуация не становится в среднем хуже. Но с точки зрения заемщиков это печальные новости, которые подтверждают тенденции к росту бедности в России, о которых говорит, например, Счетная палата».

В этом году темпы роста потребительского кредитования составляют 22—24%, сообщает Минэкономразвития. «Увеличился и средний долг у заемщиков с одним кредитом — на 12% за год до 137 тысяч рублей, с двумя — на 11%, до 284 тысяч рублей», — говорит вице-президент РФИ Банка Елена Чижевская.

Люди берут больше денег, но только это не тот рост кредитования, который приводит к росту потребления и, как следствие, росту экономики в целом, как это происходит на Западе. Да, уровень закредитованности россиян в абсолютных цифрах и в процентах к ВВП невелик. «Но его рост идет в противовес экономическим показателям по российской экономике: непрекращающееся падения реально располагаемых доходов, отсутствие предпосылок к экономическому росту», — поясняет глава люксембургского офиса консалтинговой компании KRK Group Никита Рябинин.

Если в мире рост закредитованности ведет к раскрутке экономического роста, то в России все идет своим, особым путем. Кредитование способно лишь поддержать текущее потребление. «В России перспектив большого роста экономики сейчас не видно, — считает Максим Буев. — На этом фоне рост закредитованности можно объяснить тем, что люди перекредитуются, чтобы из новых кредитов обслуживать старые, или по инерции берут кредиты, чтобы поддерживать прежний уровень потребления». «Но это и может привести к катастрофическому обвалу, — предупреждает генеральный директор ИК Bengala Investment Алексей Буянов. — Поэтому эта своевременная дискуссия важна, чтобы предупредить потенциальную проблему».

В России опасность представляет не уровень задолженности сам по себе, а значительное и устойчивое превышение темпов роста потребительского кредитования над темпами роста реальных доходов населения, обращает внимание Роман Макаров. В конце августа Орешкин озвучил скорректированный экономический прогноз на текущий год. «С учетом фактических данных был пересмотрен прогноз по темпу роста реальных располагаемых доходов населения до 0,1% по сравнению с 1%, прогнозируемым ранее», — приводит РИА Новости слова министра.

Именно эта ситуация и может привести к проблемам в экономике, о которых говорил чиновник.

Самые закредитованные регионы России начала 2021 года

Серьезность проблемы признают уже на самом верху. В Банке России отмечают рост долговой нагрузки и стараются не допустить появления «пузыря».

С 31 июля в России начал действовать закон об ипотечных каникулах. «В случае ухудшения финансового состояния заемщика банки будут обязаны предоставить возможность приостановить или снизить сумму выплат по ипотеке на полгода, — объясняет Илья Ильин. — Пропущенные платежи заемщику нужно будет вернуть в конце срока. Эта мера позволит восстановить платежеспособность заемщикам, технической просрочки по таким кредитам не будет».

С 1 октября вводится показатель предельной долговой нагрузки граждан (ПДН), а также устанавливаются надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита. Чем выше надбавка, тем выше коэффициент риска. «Банкам будет невыгодно кредитовать заемщиков, у которых платежи по кредиту превышают 50% от месячных доходов», — продолжает Илья Ильин. С октября банки обязаны формировать свои нормативы с учетом этих нововведений.

В целом эксперты единогласны в том, что эти меры ЦБ окажутся эффективными и действительно затормозят дальнейший рост кредитной нагрузки. «Грамотные действия со стороны правительства, регулятора и самих участников рынка должны способствовать тому, что этот «пузырь» будет медленно сдуваться или же, как вариант, не расти в ближайшей перспективе, — полагает президент НАПКА Эльман Мехтиев. — Мы сейчас находимся в ситуации, когда «пузырю» не дают надуться и оказать влияние на весь рынок».

Однако эти меры не решают проблему уже существующей задолженности. А что ее решит?

Опрошенные Банки.ру эксперты нашли много способов:

1. Упрощенная процедура банкротства. «Самое главное — необходимо создать быструю и дешевую процедуру банкротства физлиц в простых случаях, — считает директор по макроэкономике «Эксперт РА» Антон Табах. — Это позволило бы не запускать ситуацию. Орешкин уже три года обещает, а воз и ныне там».

2. Реструктуризация долгов. «Банки не очень охотно идут на реструктуризацию просроченной задолженности граждан, тогда как, на мой взгляд, это единственный цивилизованный способ возврата проблемной задолженности, — говорит Иван Рыков. — Сейчас на деле банки редко идут навстречу должникам, им проще продавать пакеты задолженности коллекторам. А те себя в глазах общества уже дискредитировали».

3. Пересмотреть законы. «Если у нас, по примеру многих стран, будут сначала одобрять небольшие потребительские кредиты и только после их закрытия выдавать автокредиты, то молодые люди научатся постепенно пользоваться этими финансовыми инструментами», — считает Александр Куликов.

4. Взыскивать долги онлайн. «Если работа с просрочкой будет происходить дистанционно — например, на сайте «Госуслуги», когда долг был отправлен через ЕПЦ, заемщик получил уведомление о решении суда о взыскании долга, сумма списалась с карты, — такая система будет упрощать жизнь банков и дисциплинировать заемщиков, — поясняет Александр Куликов. — Если проблема с долгами будет решаться онлайн на официальном уровне, эффект будет более масштабный и глобальный, на всех уровнях».

5. Создать институт частных судебных приставов. «Эта идея уже некоторое время обсуждается экспертным сообществом, — рассказывает Иван Рыков. — Негосударственные приставы под контролем государства могли бы помочь ФССП, занявшись взысканием долгов юрлиц, оставив для государственной службы социально важные долги. Смешанная система принудительного взыскания успешно работает во многих странах, и мне кажется, что для нашей страны это был бы хороший вариант».

6. Создать единую государственную базу данных о доходах населения. «Некоторые страны на государственном уровне собирают информацию о доходах населения, и все банки имеют доступ к ней — соответственно, никто не перегружает заемщика, — говорит риск-директор карты рассрочки «Совесть» Анастасия Мухачёва. — У нас такая практика только начала вводиться: сервис ПФР по отчислениям предоставляет информацию о белой зарплате заемщика, но, так как в стране высокий уровень серых зарплат, этот сервис, к сожалению, не покрывает нужды банков на 100%».

7. Оказывать точечную государственную помощь. «Стабилизировать ситуацию может точечная помощь малоимущим, многодетным семьям, инвалидам, смягчение программы софинансирования при приобретении жилья для молодой семьи», — перечисляет Елена Чижевская.

8. Провести кредитную амнистию. «Очень интересная ситуация по этому поводу складывается сейчас в Казахстане. Новый глава государства фактически объявил в стране широкомасштабную кредитную амнистию, — говорит Михаил Ханов. — Она ориентирована на наименее обеспеченных граждан, которые смогут полностью или частично избавиться от долгов. При этом они не будут иметь возможности брать кредиты в будущем, что является хорошей воспитательной мерой». В России же пока не принято прощать долги. «Примером частичного решения подобной проблемы стала новость о том, что Сбербанк проведет реструктуризацию кредитов пострадавшим от наводнения в Иркутской области физическим лицам, малым предприятиям и предпринимателям, — напоминает Ханов. — Это решение было принято по рекомендации президента РФ Владимира Путина».

Оценка опирается на официальные данные Росстата и ЦБ РФ. В первом случае используются последние имеющиеся сведения о числе жителей трудоспособного возраста каждого субъекта РФ. У регулятора кредитных организаций взята информация о долгах физлиц на 1 января 2021 года перед банками в региональном разрезе.

Основной рейтинг построен на основе среднего долга. Он получен с помощью деления задолженности физлиц отдельно взятого субъекта РФ на всех его жителей трудоспособного возраста. При оценке доли просрочки население регионов роли не играло.

Сейчас происходит резкий рост объемов кредитования и размера кредитной нагрузки на заемщиков, поэтому банки уже начали частично ограничивать число одобрений по отдельным видам ссуд, например, ипотеке, сообщила доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. До конца года ужесточение условий может продолжиться из-за перегрева рынка, роста долговой нагрузки населения и рисков возникновения большого числа просроченных задолженностей, считает она. Банки уже начинают запрашивать дополнительную информацию, чтобы удостовериться в платежеспособности заемщиков, однако более заметно усиление ограничений будет происходить к началу следующего года, указала эксперт. С ужесточением условий спрос на ссуды начнет снижаться, темпы кредитования могут упасть на 5%, ожидает она. При этом ужесточение условий кредитования сыграет на руку и самим заемщикам: они не будут необдуманно залезать в долговую яму, подчеркнула Мария Ермилова.

Рекордные выдачи кредитов вернули долю просрочки к уровню до пандемии

Помимо принудительного отзыва лицензий тенденция по сокращению количества банков усиливается на фоне неблагоприятных экономических условий, ужесточения конкуренции за качественных заемщиков и повышения требований в части уровня диджитализации банковских услуг. Так, в последние три года банки активно участвуют в сделках M&A, а также стали чаще консолидировать дочерние банки с целью снижения издержек группы. Небольшим и средним банкам все сложнее поддерживать приемлемые рентабельность и динамику бизнеса при слабых возможностях по наращиваю клиентской базы, что подталкивает их собственников к выходу из банковского бизнеса путем его продажи либо добровольной сдачи лицензии. В 2020 году впервые число добровольных ликвидаций¹ кредитных организаций превысило количество отозванных лицензий (22 кредитные организации против 16). Причем число банков, присоединенных к другим игрокам на протяжении последних трех лет, было стабильным (10–12), а количество банков, добровольно сдавших лицензии в прошлом году, заметно выросло (с 2 в 2019-м до 9 в 2020-м). Мы ожидаем, что число добровольных ликвидаций кредитных организаций будет оставаться высоким на горизонте трех лет. По нашим оценкам, не менее 15 банков ежегодно будут добровольно покидать рынок в рамках присоединения к более крупным игрокам или в связи с добровольной сдачей лицензии.

Прогноз агентства «Эксперт РА» предполагает отсутствие введения повторных жестких карантинных и иных значимых ограничительных мер в связи с пандемией COVID-19, а также сохранение санкционного давления на текущем уровне до конца 2021 года. Несмотря на резкий рост инфляции в начале текущего года, мы считаем, что уровень инфляции по итогам 2021-го не столь значительно превысит таргет благодаря поступательному ужесточению денежно-кредитной политики. При этом, по нашим оценкам, следующее повышение ключевой ставки произойдет не раньше 2-го полугодия 2021-го, на конец года мы ожидаем, что ключевая ставка будет в диапазоне 5–5,25 %.

Ограничивать рост кредитования по-прежнему будет слабое увеличение реальных располагаемых доходов населения (+3 против снижения на 3,5 % в 2020-м) и ВВП (+3,2 против сокращения на 3,1 % в 2020-м), поскольку их прирост будет восстановительным и, по сути, компенсирует падение прошлого года.

	2020 (факт)	2021 (прогноз)
Темп прироста реального ВВП, %	-3,1	3,2
Уровень инфляции по итогам года, %	4,9	4,1–4,5
Ключевая ставка Банка России (на конец года), %	4,25	5–5,25
Цена нефти марки Brent, долл. за баррель (среднегодовая)	56	62
Среднегодовой курс RUB/USD, руб.	74	72
Реальные располагаемые доходы, %	-3,5	3

Источник:прогноз «Эксперт РА»

Мы ожидаем, что темпы роста кредитования в 2021-м будут ниже, чем в 2020-м, преимущественно за счет сокращения выдач льготных кредитов в рамках программ господдержки, которые были драйвером роста кредитования в прошлом году. Программы льготного кредитования становятся все более значимыми для обеспечения роста экономики в связи с увеличивающимся дефицитом качественных заемщиков. Без субсидирования со стороны государства процентные ставки по льготным кредитам не покрывают уровня риска и не обеспечивают достаточной маржинальности для банков. В то же время многие заемщики не смогут обслуживать кредиты с тем уровнем ставок, который готовы им предложить банки на рыночных условиях без государственных субсидий. Поэтому на среднесрочном горизонте рост кредитования в ключевых сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки.

Так, несмотря на рекордный номинальный рост портфеля кредитов МСБ в 2020 году (+23 %) без учета выдач в рамках льготных программ (см. таблицу 2 в приложении), кредитный портфель МСБ, по нашим оценкам, сократился бы на 7 %. В сегментах ипотечного и автокредитования около половины выдач также обеспечили программы льготного кредитования, без их учета по итогам 2020 года прирост портфелей составил около 11 и 4 % соответственно (с учетом госпрограмм 24 и 8 % соответственно). Что касается динамики кредитования крупного бизнеса, то более половины прироста портфеля в 2020 году обеспечила валютная переоценка, без ее учета портфель вырос незначительно (+4 %).

В 2021-м темпы прироста немного выше прошлогодних покажут только наиболее маржинальные сегменты кредитования (необеспеченные потребкредиты и автокредиты). По нашим оценкам, портфель автокредитов прибавит 9 %, в т. ч. за счет продления программ льготного автокредитования «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», без учета указанных программ прирост будет более сдержанным и составит порядка 5 %. Прирост портфеля необеспеченных потребкредитов – единственного сегмента кредитования, на который не оказывают влияние программы господдержки, – составит в 2021 году 10 против 9 % в 2020-м. С 2-го полугодия 2021 года мы прогнозируем некоторое торможение потребкредитования в случае, если регулятор примет решение о необходимости дестимулирования активных выдач кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Мы ожидаем, что программа льготного ипотечного кредитования будет продлена до конца 2021 года, но со значительными ограничениями (в части количества регионов, повышения размера первоначального взноса, а также снижения максимального лимита стоимости жилья). Помимо этого, сдерживать рост ипотечного кредитования будут увеличение процентных ставок и повышение стоимости жилья. В результате ипотека останется драйвером рынка, однако темп прироста портфеля снизится до 15 по итогам 2021 года против 24 % в 2020-м, при этом без учета выдач в рамках программы льготной ипотеки прирост составит только 7 %.

На фоне сворачивания ряда программ льготного кредитования МСБ³ в 2021-м мы ожидаем прироста портфеля кредитов МСБ в пределах 15 против 23 % в прошлом году, без учета выдач в рамках программ господдержки прирост портфеля не превысит 6 %. В свою очередь портфель кредитов крупному бизнесу покажет динамику на уровне прошлого года (без учета валютной переоценки +3–4 %), поскольку в связи с пандемией коронавируса многие крупные компании урезали капитальные расходы, что привело к увеличению объема свободной ликвидности.

На фоне снижения маржинальности традиционного банковского бизнеса и увеличения конкуренции за клиентов с финтехами банки вынуждены искать новые источники доходов. Многие крупные банки увеличивают вложения в смежные сектора финансового рынка, например, лизинговый и страховой бизнес. Так, за последние пять лет доля банковских лизинговых компаний в объеме нового бизнеса автолизинга, являющегося наиболее диверсифицированным и привлекательным с точки зрения доходности, выросла с 39 до 50 %.

Кроме того, чтобы расширить клиентскую базу и повысить доходность бизнеса, банки все чаще предоставляют клиентам небанковские сервисы. В связи с этим банки становятся одними из ключевых инвесторов в современные технологии и активно приобретают бизнес в наиболее перспективных направлениях экономики (товарных маркетплейсах, строительстве, сфере услуг, общественного питания, транспорта и т. д.). Также банки зачастую становятся собственниками непрофильного бизнеса в рамках урегулирования задолженности по кредитам крупных проблемных заемщиков.

Столь сильный интерес банков к непрофильному бизнесу может привести в среднесрочной перспективе к заметному огосударствлению реального сектора экономики, поскольку костяк банковской системы составляют госбанки (на них приходится порядка 74 % активов банковского сектора на 01.01.2021).

Таблица 1. Ключевые финансовые показатели банковского сектора Показатель	01.01.2019	01.01.2020	01.01.2021	01.01.2022 (прогноз)
Кредиты крупному бизнесу, млрд руб.	29 157	29 040	31 958	32 917
темп прироста номинальный, %	12	-0,4	10,0	—
темп прироста с исключением валютной переоценки (оценка «Эксперт РА»), %	11,1	-2,1	4,5	3
без учета льготного кредитования			3,9	—
Гарантии	5,6	6,4	6,9	7,8
темп прироста, %	-1,0	14	9	12
Кредиты МСБ, млрд руб.	4 215	4 737	5 811	6 511
темп прироста, %	1,1	12,4	22,7	15
без учета льготного кредитования, %⁴	7,1	23,9	-7,2	6
Ипотечные кредиты, млрд руб.	6 410	7 492	9 305	10 701
темп прироста, %	23,6	16,9	24,2	15
без учета льготного кредитования			11,1	7
Автокредиты, млрд руб.	817	955	1 031	1 124
темп прироста, %	15,5	14,0	7,9	9
без учета льготного кредитования, %			4,4	5
Необеспеченные потребительские кредиты ФЛ, млрд руб.	7 386	8 926	9 707	10 678
темп прироста, %	22,2	20,8	8,8	10–12
Прибыль до налогов (без МСФО 9), млрд руб.	1 345	1 600	1 574	1 100–1 200
ROE (по прибыли до налогов без МСФО 9), %	13,8	14,6	15,9	10–11
NIM, %	4,4	4,1	4,0	3,8
COR, %	1,7	2,1	2,6	3,1

Дефолт-2021: Станет ли «черным» нынешний сентябрь?

От редакции
Политика
Экономика
Регионы России
СНГ
В мире
Культура
Идеи и люди
Наука
Образование
Здоровье
Войны и Армии
Неделя в обзоре
Кино
Стиль жизни
Филантропия
Колонка обозревателя
ЗАВИСИМАЯ ГАЗЕТА
Общество
Я так вижу

У роста закредитованности две причины, и они, как ни странно, противоречат друг другу.

Первая причина роста закредитованности – бедность. Людям с низкими доходами ничего не остается, кроме как брать всевозможные займы и оформлять кредитные карты. При этом они не способны их возвращать банку, поэтому пытаются оформить новый заём, чтобы погасить старый. Однако такие заёмщики составляют малую часть из общего числа клиентов банков, ведь банки уже научились с этим бороться.

Вторая причина роста закредитованности – рост доходов. Об этом не принято говорить в современной России, но это факт. Чем больше человек зарабатывает, тем больше он берет кредитов. Это связано с тем, что люди хотят жить хорошо здесь и сейчас, а не ждать годами, откладывая деньги на новую квартиру, ремонт, отпуск или автомобиль.

В пользу этого факта можно привести несколько доказательств:

1. Банки не выдают сравнительно крупные кредиты клиентам с низкими доходами. Купить новый автомобиль в кредит с зарплатой в 15 000–20 000 невозможно. Никто вам не выдаст такую сумму. Я напомню, что новые автомобили экономкласса в России стоят от 700 000 рублей. В год их продают около 2 млн штук, не говоря уже о подержанных иномарках, которые заполонили наши дворы.

2. В развитых странах, как правило, высокая закредитованность населения. Для примера, можно взять США, где закредитованность населения еще в 2019 году перевалила за 14 трлн долларов, что почти в 50 раз больше, чем в России. При этом ни у кого не повернется язык сказать, что США – бедная страна, а население нищает.

3. При падении доходов падает и количество выданных кредитов. Это нам показал 2020 год, когда доходы населения во всем мире падали. Так, России в 2020 году было выдано на 24% меньше кредитов, чем в 2019 году.

Одним из главных плюсов закредитованности является то, что покупка товаров в кредит ведет к росту ВВП и развитию экономики в целом. Дело в том, что граждане не копят деньги годами, держа их подушкой, а совершают покупки здесь и сейчас, загружая производителей. Чем больше граждане берут кредитов, тем больше они вкладывают в развитие экономики, ведь никто не берет кредит, чтобы хранить деньги дома.

Тем не менее у закредитованности есть и минус.

Основным минусом является снижение реальных доходов населения. Если ваша зарплата была 60 000 рублей, а теперь вы вынуждены отдавать обязательный платеж в размере 20 000 рублей на погашение кредита, то ваш реальных доход составляет 40 000 рублей. Именно поэтому никто в телевизоре не скажет, что рост закредитованности есть хорошо – народ не поймет.

У роста закредитованности есть два развития событий: одно хорошее, другое плохое.

Хорошее развитие событий можно ждать в случае, если государство сможет стабилизировать ситуацию с доходами населения и постепенно их увеличивать. Это поможет людям расплачиваться с долгами перед банками, при этом продолжая увеличивать ВВП страны за счет грамотного кредитования. Такой вариант приведет к резкому росту экономики России. Однако нужно увеличивать финансовую грамотность населения. Для примера, перед оформлением кредитной карты люди должны знать все подводные камни, которые могут их ожидать, об этом я писал тут.

Плохое развитие событий нас ждет в случае, если государство не сможет вывести доходы граждан на стабильный рост. Тогда все нынешние кредиты могут превратиться в безнадёжную задолженность, а банки начнут терпеть колоссальные убытки. Помимо этого убытки понесут и производители, которые сейчас расширяются, чтобы покрыть временный спрос на свои товары. Это может привести к банкротствам и схлопыванию экономики страны.

2021 год (ежемесячные данные с 01.02.2021 по текущую отчетную дату)

Я так не думаю. Производители продуктов питания и компании-экспортеры по прежнему интересны. У этих компаний все должно быть хорошо, поскольку первые кормят страну в буквальном смысле, а вторые в переносном.

Цена продукции этих компаний зависит от мировых цен, а значит эффект внутрироссийских негативных факторов имеет ограниченное влияние.

Экстремальная дешевизна российского рынка (один из самых дешевых в мире, а, возможно, и самый дешевый) — адекватная компенсация за возможные риски. Дешевизну можно оценить, например, по мультипликаторам CAPE и P/E.

Но риск должен быть ограничен, и большую часть капитала разумно перевести в твердую валюту. Я бы рекомендовал минимум 50% портфеля держать в долларах, евро, юанях (через $FXCN, например). Оптимальным вариантом, мне кажется, будет выделить на российские активы не более 30% от портфеля.

Таким образом, инвестировать в рынок РФ можно, но осторожно.

Друзья, в комментариях, если они будут, предлагаю сосредоточиться не на политике, а на инвестиционной части вопроса — как и во что вкладывать средства. Кто плохой, а кто хороший, лучше обсуждать на политических платформах, а не инвестиционно-экономических.

Именно эта ситуация и может привести к проблемам в экономике, о которых говорил чиновник.

В последние два года рост кредитования населения способствовал росту потребления, что повлияло на рост экономики, говорит Илья Ильин. Однако долго сохранять прежний уровень потребления в условиях, когда за кредиты надо отдавать все большую часть доходов, невозможно. Потребительский спрос начнет падать и потянет за собой все остальное.

С ипотекой, на первый взгляд, все хорошо: доля просроченных платежей (более одного дня) падает. Если в начале 2019 года просрочка составляла 1,14%, то в июле — 1,04%, а в августе — всего 0,9%. «Причина — очень быстрый рост ипотечного кредитного портфеля: с 1 января по 1 августа он вырос на 10%, а за прошлый год — на 24%», — указывает Роман Макаров. Но так ли хорош этот рост? «Весной ЦБ сообщал, что видит риски образования «кредитной спирали», в которой рост ипотечного кредитования выступает фактором роста цен на жилую недвижимость, а рост цен на недвижимость — фактором дальнейшего роста кредитования», — вспоминает Максим Буев. «В случае резкого ухудшения экономической обстановки здесь может реализоваться большой объем накопленных рисков», — предупреждает Макаров.

«Если «посыпятся» ипотечники, за этим неминуемо последует рост социальной напряженности. Достаточно вспомнить массовые выступления «валютных» ипотечников», — говорит председатель комиссии по финансовой безопасности при совете по финансово-промышленной и инвестиционной политике Торгово-промышленной палаты РФ Иван Рыков. Однако еще больше проблема с ипотечными кредитами угрожает банкам. «Ипотечные портфели банков подвержены серьезным рискам, в связи с законодательным запретом на свободные действия в отношении единственного жилого имущества заемщиков, — обращает внимание Никита Рябинин. — Это может стать серьезной проблемой для балансов банков, в случае если экономика не будет расти или начнет стагнировать, придется создавать серьезные резервы, что будет оказывать большое давление на капитал банков».

Что дальше? «Большие банки в очередной раз побегут к правительству, рассказывая историю про то, что они значимые для экономики, и вынуждая увеличить их капитал, или, попросту говоря, потратить бюджетные деньги для покрытия созданных убытков», — предполагает Рябинин. Частично страна уже сталкивалась с похожей ситуацией в 1998 и 2008 годах. «Вероятнее всего, повторится сценарий 2008 года, при котором государство активно помогало предприятиям и банкам выживать, — считает Алексей Буянов. — Однако будет применен более селективный подход, поскольку на всех денег не хватит».

У государства на этот раз точно не хватит денег, чтобы выручить кредитные организации, соглашается Иван Рыков. «Напомню, что на санацию банков с 2014 года государство и так выделило порядка 6 триллионов рублей, однако в случае масштабного кризиса могут потребоваться еще большие суммы, которых в условиях сложной экономической ситуации в стране может не найтись, — говорит эксперт. — Ну а вслед за этим страну ждет общий долговой кризис».

Однако эти меры не решают проблему уже существующей задолженности. А что ее решит?

Занимая чужие деньги на время, отдаешь свои навсегда. Долги граждан России перед банками и микрофинансовыми организациями достигли рекордного в XXI веке уровня. Соотечественники задолжали банкам и МФО почти 20 трлн рублей, это следует из данных, опубликованных на официальном сайте Центробанка.

19 трлн 700 млрд приходятся на рублевую задолженность и еще 142 млрд граждане России задолжали в долларах и евро.

С начала текущего года рост задолженности составил 809 млрд рублей, или около 4%. Всего в России 40 млн человек имеют займы в банках или микрофинансовых организациях. Свыше 40% заемщиков имеют два и более кредита, 19% соотечественников обслуживают 3 кредита, и у 8% граждан России 4 кредита и более.

Кредиты многие используют не для увеличения потребления и улучшения качества жизни, а для погашения предыдущей кредитной зависимости. По оценкам экспертов, у того, у кого на руках больше трех кредитов, риск неплатежа возрастает на 15–20%, у кого больше пяти кредитов – на 30%.

Большая закредитованность населения представляет опасность для экономики страны, если ситуация не изменится, то очень скоро это может привести к рецессии. Заявления высокопоставленных чиновников есть, опасения есть, а действий никаких не предпринимается, банки выдают кредиты практически без разбора, ссуды выдаются даже 18-летним гражданам, которые ни дня нигде не работали.

Если бы понятие репутации в стране было, то банки бы остерегались выдавать кредиты таким людям: при всем уважении к 18-летнем гражданам, но отдавать то долг надо. Если они отдать долг не могут, так кто-то это должен делать за них. По всей видимости, банки с самого начала нацеливаются на деньги их родителей, что, конечно, полное безобразие и противоречит Гражданскому кодексу. Выдавая кредит, банк должен предполагать, что вернет кредит ровно тот гражданин, который деньги взял.

Есть несколько законных способов выбраться из кредитной западни. Во-первых, нельзя на погашение кредита в одном банке занимать деньги в другом, так можно погрузиться в долги еще больше.

Во-вторых, не всегда стоит соглашаться на реструктуризацию кредита в домашнем банке. После подписания договора месячная плата сократится, однако срок увеличится и в общей сложности придётся отнести в банк большую сумму.

Для того чтобы разжать долговые тиски, первое, что нужно сделать – это пойти в свой банк и потребовать избавления от ненужных платежей. Часто они просто идут бонусом к кредитному предложению. Как правило, это страховка и плата за ведение счета.

Не лишним будет пересмотреть структуру своих расходов, если остается сумма, за счет которой можно гасить кредит – хорошо, если нет, то следует подумать о подработке. Если ничего из этого не помогает, а сумма задолженности растет, то крайний вариант – это банкротство. С сентября эту процедуру упростят, на банкротство можно будет подать при сумме долга от 50 000 рублей. При этом не нужно будет оплачивать услуги финансового управляющего и госпошлину, а документы можно будет подать через МФЦ.

Но есть один важный барьер для использования этой процедуры. Прежде чем подать на банкротство, заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО, а судебные приставы – вынести постановление о невозможности взыскания. Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах: в течение 6 месяцев действует запрет на новые кредиты, а в течение 5 лет нельзя заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности.

В каком сегменте кредитования физлиц «плохие» долги растут наиболее быстрыми темпами? Очевидный ответ здесь правильный — необеспеченные потребкредиты. Банки почти не проверяют таких клиентов, а сами заемщики, если у них возникают проблемы, в первую очередь перестают платить именно по ссудам этого вида. Но ситуация может скоро измениться. К обслуживанию автокредитов и ипотеки заемщики относятся более ответственно, ведь там есть что терять. Да и скоринговые модели банков для авто— и ипотечных кредитов намного строже. Но это вовсе не значит, что дорогие залоговые кредиты в безопасности. Наоборот, именно они потенциально несут финансовому сектору, а потом и всей экономике наибольшую угрозу.

«Потребкредитование в этом смысле — лишь индикатор проявления негативных факторов», — отмечает Алексей Буянов.

«Известия» опросили топ-30 кредитных организаций. В «Сбере» заявили, что не фиксируют значительного увеличения числа заемщиков с двумя и более займами за 10 месяцев 2020-го по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. В Райффайзенбанке сообщили, что внимательно относятся к уровню долговой нагрузки клиентов и не допускают их закредитованности.

По данным ЦБ, в 2018 году объем совокупной задолженности россиян перед банками составил 14,9 трлн рублей. Показатель вырос на 22,8%.

По итогам прошлого года объемы кредитов в номинальном выражении восстановились до докризисного уровня, но в соотношении с годовыми доходами населения докризисный уровень достигнут только сейчас, пишут в апрельском докладе эксперты РАНХиГС.

По их данным, объем кредитных займов за 2018 год эквивалентен 21,6% годовых доходов населения. Предыдущий максимум составлял 19,7% в 2013 году.

Экономисты отмечают, что в последние несколько лет увеличивались не только кредиты, но и вклады населения. Тем не менее соотношение вкладов к кредитам снижается.

Налоги и банки сокращают доходы граждан вопреки обещаниям правительства

Проводится несколькими способами:

продление срока кредитования
отсрочка выплаты основного долга
снижение процентной ставки
изменение валюты

По завершении процедуры реструктуризации банк меняет график ежемесячных платежей, оптимизируя процесс погашения. Это выгодно заёмщику, так как у него появляется возможность вовремя и меньше платить. Это выгодно и кредитору: задолженность перестанет быть проблемной и будет погашаться вовремя.

Если заём оформлен несколько лет назад, можно снизить ежемесячный платёж за счёт более выгодного процента. Для этого нужно оформить рефинансирование действующего договора, т. е. перекредитоваться на новых условиях. Иногда это можно сделать в той же кредитной организации, где первоначальный договор заключён. Но обычно оказывается выгоднее обратиться к другому кредитору.

В итоге имеем умеренный процент и комфортный график погашения.

Если заёмщик оформил страховой полис, то в случае наступления страхового события он может обратиться к страховщику за возмещением. В зависимости от условий полиса, страховая компания может частично или полностью погасить долг своего клиента. Опять же, так бывает весьма нечасто.

Этот срок установлен Гражданским Кодексом и составляет 3 года. Время отсчитывается с момента вынесения просрочки. Если кредитор попытается в судебном порядке взыскать долг по прошествии срока давности по кредиту, то суд его иск не удовлетворит.

Однако обычно кредитные организации просто продают долг коллекторам и умывают руки, взяв меньше и избавившись от головной боли. Кредит здесь вам больше не дадут.

Рейтинг строится по тому же принципу, что и в случае со списком по округам. То есть по средней сумме долга одного жителя региона.

Место	Субъект РФ	Средний долг одного жителя (рублей)
1	Ямало-Ненецкий автономный округ	293 596,77
2	Ханты-Мансийский автономный округ — Югра	255 094,72
3	Тюменская область	225 563,92
4	Магаданская область	214 528,82
5	Республика Саха (Якутия)	210 815,68
6	Московская область	192 820,62
7	Чукотский автономный округ	190 403,28
8	Ненецкий автономный округ	188 301,97
9	г. Санкт-Петербург	185 789,57
10	Сахалинская область	181 979,98
11	Камчатский край	171 764,38
12	Тюменская область без Югра и ЯНАО	169 304,21
13	г. Москва	168 025,30
14	Республика Коми	161 410,75
15	Мурманская область	160 746,37
16	Ленинградская область	155 175,83
17	Новосибирская область	142 805,12
18	Архангельская область	142 470,76
19	Хабаровский край	141 777,06
20	Архангельская область без НАО	140 621,22
21	Калужская область	137 640,58
22	Республика Карелия	136 082,13
23	Амурская область	134 443,14
24	Свердловская область	133 893,23
25	Иркутская область	133 668,84
26	Республика Калмыкия	129 492,69
27	Приморский край	128 098,05
28	Пермский край	126 610,27
29	Республика Татарстан (Татарстан)	126 185,79
30	Удмуртская Республика	125 072,37
31	Калининградская область	124 804,45
32	Республика Башкортостан	124 447,55
33	Оренбургская область	119 105,09
34	Томская область	118 217,76
35	Тульская область	117 062,85
36	Республика Тыва	116 884,51
37	Красноярский край	115 992,86
38	Вологодская область	115 848,66
39	Забайкальский край	115 229,78
40	Тверская область	113 307,19

Согласно данным статистики, только за прошлый год населению страны было выдано кредитов на сумму более 40 триллионов 417,7 миллиардов рублей. Интересно, что этот показатель превысил прошлогодний на целых 19%. И все бы ничего, как считают представители агентства, но ведь вместе с увеличением количества заемщиков увеличивается и показатель кредитной задолженности. А это значит, что растет процент «плохих кредитов» в кредитных портфелях банков. В данном случае процент долгов по сравнению с 2012 годом увеличился также на 19% и составил 1 триллион 398 миллиардов рублей.

По данным Центробанка только за прошлый год кредитный долг населения перед банками увеличился до 9 триллионов рублей. Причем большая часть займов – это не ипотечные или жилищные займы, а потребительские и нецелевые кредиты. Доля этих долговых обязательств в общей сумме «народного долга» составляет 6,2 триллиона рублей. Другими словами, почти каждый житель нашей страны с учетом детей до года и людей преклонного возраста, задолжал банковскому сектору около 43 500 рублей.

Как сообщает журнал Форбс, закредитованность населения России разная. Можно даже сказать, что она распределена по территории РФ неравномерно. Так, наиболее активным населением, которое регулярно берет кредиты, можно назвать жителей Свердловской и Иркутской областей, а также Башкортостана, Алтайского края и Челябинской области. По словам Алексея Волкова – директора по маркетингу НБКИ, эти показатели свидетельствуют о том, что жители вышеупомянутых областей уверены в своей платежесобности и поэтому не боятся брать кредиты. Вместе с этим, подчеркивает Волков, не стоит забывать и о человеческом факторе. Ведь многие граждане попросту не могут рассчитать свои силы и берут заведомо большие кредиты, с которыми они не могут справиться. В итоге количество «плохих кредитов» увеличивается.

Однако, эксперт также подчеркнул, что не всегда жители самых кредитно активных областей становится должниками. Так, по его словам, наиболее проблемными считаются такие регионы и области, как Красноярский и Пермский край, Самарская, Иркутская и Ростовская области.

Государство всерьез обеспокоено ростом просроченных задолженностей и всячески пытается снизить уровень закредитованности населения России. Так, в прошлом году предпринимались активные меры, которые позволяли устанавливать определенные ограничения для банков. Другими словами, вводился лимит по количеству оформляемых кредитов. В текущем же году новые меры безопасности коснулись заемщиков. В результате данных мер банки вынуждены были установить четкие ограничения для заемщиков. Так, например, оформить кредит теперь могут граждане, начиная с 24-25 лет. При этом в выдаче кредита предлагалось отказывать всем гражданам, у которых испорчена кредитная история.

На сайте Росстата размещено много информации и докладов, статей о различных показателях. В этот список входит и численность населения России. Чтобы ознакомиться с этими сведениям, пользователь должен перейти на главную страницу Росстат:

Найти верхнюю панель управления;
Нажать по кнопке «официальная статистика»;
В выпадающем списке нажать на «население»;
Перейти по интересующей тематике.

Население России на протяжении многих лет подвергалось переписи и учету количества умерших, рожденных и мигрировавших жителей. Эти данные обладают высокой точностью и информативностью, потому могут использоваться в экономической сфере, а также при налогообложении, в прочих областях.

Информация размещается на официальном сайте Росстата, гарантирующего тщательный научный подход к выводу цифр.

26311

18446

Фото 18394

Фото 24578

24 Февраля 2012, 14:02 16 Опубликовано Объявление о проведении конкурса на замещение должности Главы администрации Твери
08 Февраля 2012, 15:02 72 В Тверской области школам Бологовского района выдано предписание купить в библиотеки книги о юности В. Путина
06 Февраля 2012, 16:02 14 В Московском суде Твери началось слушание по делу о двойном ДТП на Южном мосту. Пострадавший пришел в суд на костылях, обвиняемый не явился

Россияне начали массово забирать деньги с депозитов

- Мы уже выяснили, что максимальный процент по микрозайму по закону ограничен до 1% в сутки. Какие еще полномочия остались у МФО?
  - можно кредитовать физических лиц в возрасте от 18 лет в размере до миллиона рублей; компаниям выдадут заем суммой до 3 млн. рублей;
  - создание фондов для покрытия ущерба;
  - запрос данных заемщика, чтобы оценить уровень его платежеспособности.
  При этом МФО обязана:
  1. Размещать на своем сайте положения о выдаче микрозаймов, о начислении процентов, о кредитной политике.
  2. По запросу предоставлять клиентам копию свидетельства о включении в реестр МФО.
  3. Информировать о рисках и последствиях при оформлении займа; предупреждать, во сколько может вырасти долг, и давать другие честные сведения.
  4. Сохранять банковскую тайну в отношении транзакций клиентов.
  В России прогнозируют ужесточение условий кредитования граждан
  
  В 2019 году имеющие ипотечные кредиты граждане могут столкнуться с отказами по рефинансированию и повышению ставок. Сегодня средний процент по ипотеке составляет 9,41%. Повышение ставок коснётся не только ипотечных кредитов. Рост произойдёт по всем видам выдаваемых кредитно-финансовыми учреждениями займов.
  
  До октября 2020 года при выдаче займов до 50 тысяч рублей могут доверять слову заёмщика и не просить его предоставлять справку о доходах. Это не значит, что они не будут производить расчёт долговой нагрузки.
  
  По данным банков, 13% заёмщиков берут деньги у них для того, что расплатиться по старым долгам. Около 7% россиян тратят полученные от кредитно-финансовых учреждений денежные средства на лечение, 5% на свадьбы, похороны и отпуск, 1% на обучение. В настоящее время кредиты имеет 59% трудоспособного населения страны.
  
  В банковской сфере наблюдается рост ипотечного и авто кредитования. Всё больше россиян пытаются с помощью кредитов решить свой жилищный вопрос.
  
  Проводимые СМИ опросы населения страны дали следующие результаты:
  1. Каждый третий россиян имеет кредит. Из них 63% выплачивают займы на потребительские нужды и 37% ипотеку.
  2. Ипотечное кредитование пользуется популярностью у населения, имеющего доход «ниже среднего».
  3. Потребительскими кредитами пользуются люди с очень низким уровнем дохода. На суммы займов они чаще всего покупают бытовую технику.
  4. Каждый четвёртый россиянин покупает в кредит авто.
  В таких республиках, как Алтай закредитованность работающего населения составляет 91%. При снижении доходов россиян и вялого роста экономики страны такой показатель говорит о том, что люди берут кредиты не от хорошей жизни.
  
  Увеличение кредитной нагрузки на население при постоянно снижающемся уровне их доходов создает условия для попадания россиян в длительное долговое рабство. Принятое ЦБ решение о повышение нормы резервирования заставляет кредитно-финансовые учреждения ужесточить требования, предъявляемые к заёмщикам. Всё это может вызвать кризис в банковской сфере страны. Эксперты считают, что уже в 2019 году в России останется всего 400 банков.
  
  Падение доходов может стать причиной роста просроченной задолженности и росту банкротств физических лиц. Всё больше жителей страны видят в этом процессе единственный путь выхода из долгового рабства.
  
  На последнем месте рейтинга РИА Новости находится Калмыкия. В этом регионе максимальный уровень закредитованности — 86,2 процента, а средний долг жителя перед банками оценивается в 248,5 тысячи рублей.
  
  Схожая ситуация в Туве и Курганской области: закредитованность там составляет 76,4 и 72,8 процента соответственно. После них идут Чувашия и Оренбургская область с показателями в 70,5 и 69,6 процента.
  
  Регион с минимальной закредитованностью — Ингушетия с 9,9 процента. За ней следуют Крым с 13,9 процента, Севастополь с 15,9 процента, Дагестан с 17,9 процента и Чечня с 18,7 процента. Низкий показатель долгов по отношению к зарплате в этих регионах эксперты агентства объясняют тем, что на территориях мало банков — кредиты для населения там менее доступны, чем в других регионах.
  Похожие записи: