Верхняя граница увеличения долга по кредиту в 2021 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Верхняя граница увеличения долга по кредиту в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

• Пандемия коронавируса увеличила число добровольных ликвидаций банков
• Рост кредитования в основных сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки
• По итогам 2021 года чистая прибыль сектора снизится на 20–30 %
• В 2021 году мы ожидаем стагнацию чистых процентных доходов и усиление роли комиссионных доходов и доходов от вложений в непрофильный бизнес
• Роль банков в реальном секторе экономики существенно усиливается
• Приложение. Таблицы

Рекордные выдачи кредитов вернули долю просрочки к уровню до пандемии

Помимо принудительного отзыва лицензий тенденция по сокращению количества банков усиливается на фоне неблагоприятных экономических условий, ужесточения конкуренции за качественных заемщиков и повышения требований в части уровня диджитализации банковских услуг. Так, в последние три года банки активно участвуют в сделках M&A, а также стали чаще консолидировать дочерние банки с целью снижения издержек группы. Небольшим и средним банкам все сложнее поддерживать приемлемые рентабельность и динамику бизнеса при слабых возможностях по наращиваю клиентской базы, что подталкивает их собственников к выходу из банковского бизнеса путем его продажи либо добровольной сдачи лицензии. В 2020 году впервые число добровольных ликвидаций ¹ кредитных организаций превысило количество отозванных лицензий (22 кредитные организации против 16). Причем число банков, присоединенных к другим игрокам на протяжении последних трех лет, было стабильным (10–12), а количество банков, добровольно сдавших лицензии в прошлом году, заметно выросло (с 2 в 2019-м до 9 в 2020-м). Мы ожидаем, что число добровольных ликвидаций кредитных организаций будет оставаться высоким на горизонте трех лет. По нашим оценкам, не менее 15 банков ежегодно будут добровольно покидать рынок в рамках присоединения к более крупным игрокам или в связи с добровольной сдачей лицензии.

Прогноз агентства «Эксперт РА» предполагает отсутствие введения повторных жестких карантинных и иных значимых ограничительных мер в связи с пандемией COVID-19, а также сохранение санкционного давления на текущем уровне до конца 2021 года. Несмотря на резкий рост инфляции в начале текущего года, мы считаем, что уровень инфляции по итогам 2021-го не столь значительно превысит таргет благодаря поступательному ужесточению денежно-кредитной политики. При этом, по нашим оценкам, следующее повышение ключевой ставки произойдет не раньше 2-го полугодия 2021-го, на конец года мы ожидаем, что ключевая ставка будет в диапазоне 5–5,25 %.

Ограничивать рост кредитования по-прежнему будет слабое увеличение реальных располагаемых доходов населения (+3 против снижения на 3,5 % в 2020-м) и ВВП (+3,2 против сокращения на 3,1 % в 2020-м), поскольку их прирост будет восстановительным и, по сути, компенсирует падение прошлого года.

	2020 (факт)	2021 (прогноз)
Темп прироста реального ВВП, %	-3,1	3,2
Уровень инфляции по итогам года, %	4,9	4,1–4,5
Ключевая ставка Банка России (на конец года), %	4,25	5–5,25
Цена нефти марки Brent, долл. за баррель (среднегодовая)	56	62
Среднегодовой курс RUB/USD, руб.	74	72
Реальные располагаемые доходы, %	-3,5	3

Источник:прогноз «Эксперт РА»

Мы ожидаем, что темпы роста кредитования в 2021-м будут ниже, чем в 2020-м, преимущественно за счет сокращения выдач льготных кредитов в рамках программ господдержки, которые были драйвером роста кредитования в прошлом году. Программы льготного кредитования становятся все более значимыми для обеспечения роста экономики в связи с увеличивающимся дефицитом качественных заемщиков. Без субсидирования со стороны государства процентные ставки по льготным кредитам не покрывают уровня риска и не обеспечивают достаточной маржинальности для банков. В то же время многие заемщики не смогут обслуживать кредиты с тем уровнем ставок, который готовы им предложить банки на рыночных условиях без государственных субсидий. Поэтому на среднесрочном горизонте рост кредитования в ключевых сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки.

Так, несмотря на рекордный номинальный рост портфеля кредитов МСБ в 2020 году (+23 %) без учета выдач в рамках льготных программ (см. таблицу 2 в приложении), кредитный портфель МСБ, по нашим оценкам, сократился бы на 7 %. В сегментах ипотечного и автокредитования около половины выдач также обеспечили программы льготного кредитования, без их учета по итогам 2020 года прирост портфелей составил около 11 и 4 % соответственно (с учетом госпрограмм 24 и 8 % соответственно). Что касается динамики кредитования крупного бизнеса, то более половины прироста портфеля в 2020 году обеспечила валютная переоценка, без ее учета портфель вырос незначительно (+4 %).

В 2021-м темпы прироста немного выше прошлогодних покажут только наиболее маржинальные сегменты кредитования (необеспеченные потребкредиты и автокредиты). По нашим оценкам, портфель автокредитов прибавит 9 %, в т. ч. за счет продления программ льготного автокредитования «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», без учета указанных программ прирост будет более сдержанным и составит порядка 5 %. Прирост портфеля необеспеченных потребкредитов – единственного сегмента кредитования, на который не оказывают влияние программы господдержки, – составит в 2021 году 10 против 9 % в 2020-м. С 2-го полугодия 2021 года мы прогнозируем некоторое торможение потребкредитования в случае, если регулятор примет решение о необходимости дестимулирования активных выдач кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Мы ожидаем, что программа льготного ипотечного кредитования будет продлена до конца 2021 года, но со значительными ограничениями (в части количества регионов, повышения размера первоначального взноса, а также снижения максимального лимита стоимости жилья). Помимо этого, сдерживать рост ипотечного кредитования будут увеличение процентных ставок и повышение стоимости жилья. В результате ипотека останется драйвером рынка, однако темп прироста портфеля снизится до 15 по итогам 2021 года против 24 % в 2020-м, при этом без учета выдач в рамках программы льготной ипотеки прирост составит только 7 %.

На фоне сворачивания ряда программ льготного кредитования МСБ ³ в 2021-м мы ожидаем прироста портфеля кредитов МСБ в пределах 15 против 23 % в прошлом году, без учета выдач в рамках программ господдержки прирост портфеля не превысит 6 %. В свою очередь портфель кредитов крупному бизнесу покажет динамику на уровне прошлого года (без учета валютной переоценки +3–4 %), поскольку в связи с пандемией коронавируса многие крупные компании урезали капитальные расходы, что привело к увеличению объема свободной ликвидности.

На фоне снижения маржинальности традиционного банковского бизнеса и увеличения конкуренции за клиентов с финтехами банки вынуждены искать новые источники доходов. Многие крупные банки увеличивают вложения в смежные сектора финансового рынка, например, лизинговый и страховой бизнес. Так, за последние пять лет доля банковских лизинговых компаний в объеме нового бизнеса автолизинга, являющегося наиболее диверсифицированным и привлекательным с точки зрения доходности, выросла с 39 до 50 %.

Кроме того, чтобы расширить клиентскую базу и повысить доходность бизнеса, банки все чаще предоставляют клиентам небанковские сервисы. В связи с этим банки становятся одними из ключевых инвесторов в современные технологии и активно приобретают бизнес в наиболее перспективных направлениях экономики (товарных маркетплейсах, строительстве, сфере услуг, общественного питания, транспорта и т. д.). Также банки зачастую становятся собственниками непрофильного бизнеса в рамках урегулирования задолженности по кредитам крупных проблемных заемщиков.

Столь сильный интерес банков к непрофильному бизнесу может привести в среднесрочной перспективе к заметному огосударствлению реального сектора экономики, поскольку костяк банковской системы составляют госбанки (на них приходится порядка 74 % активов банковского сектора на 01.01.2021).

Что будет с кредитами при дефолте в 2021 году в России

Таблица 1. Ключевые финансовые показатели банковского сектора Показатель	01.01.2019	01.01.2020	01.01.2021	01.01.2022 (прогноз)
Кредиты крупному бизнесу, млрд руб.	29 157	29 040	31 958	32 917
темп прироста номинальный, %	12	-0,4	10,0	—
темп прироста с исключением валютной переоценки (оценка «Эксперт РА»), %	11,1	-2,1	4,5	3
без учета льготного кредитования			3,9	—
Гарантии	5,6	6,4	6,9	7,8
темп прироста, %	-1,0	14	9	12
Кредиты МСБ, млрд руб.	4 215	4 737	5 811	6 511
темп прироста, %	1,1	12,4	22,7	15
без учета льготного кредитования, % 4	7,1	23,9	-7,2	6
Ипотечные кредиты, млрд руб.	6 410	7 492	9 305	10 701
темп прироста, %	23,6	16,9	24,2	15
без учета льготного кредитования			11,1	7
Автокредиты, млрд руб.	817	955	1 031	1 124
темп прироста, %	15,5	14,0	7,9	9
без учета льготного кредитования, %			4,4	5
Необеспеченные потребительские кредиты ФЛ, млрд руб.	7 386	8 926	9 707	10 678
темп прироста, %	22,2	20,8	8,8	10–12
Прибыль до налогов (без МСФО 9), млрд руб.	1 345	1 600	1 574	1 100–1 200
ROE (по прибыли до налогов без МСФО 9), %	13,8	14,6	15,9	10–11
NIM, %	4,4	4,1	4,0	3,8
COR, %	1,7	2,1	2,6	3,1

В прошлом году из-за эпидемии государство предусмотрело ряд послаблений для тех, кто не смог справиться со сложностями по объективным обстоятельствам. Людям одобряли кредитные каникулы, которые давали возможность получить временную передышку и не платить по кредиту несколько месяцев на законных основаниях. К сожалению, некоторые заемщики поняли идею превратно и ошибочно решили, что платить не надо совсем: в результате общая задолженность только выросла. Похожая ситуация наблюдается с задолженностями по коммунальным услугам: из-за неверного информирования некоторые решили, что по ним можно не платить. Одновременно были приостановлены процедуры исполнительного производства для отдельных категорий граждан, что дало людям отсрочку и возможность обдумать выход из ситуации. Но в 2021 году запрет отменяется. В общественном пространстве идут разговоры о «кредитной амнистии», но говорить о грядущем списании долгов всем не приходится. Этот вопрос серьезно не обсуждается и продвигается только откровенными популистами. Пока что в 2020 году только упростилась процедура банкротства: ее теперь можно провести во внесудебном порядке.

Что предпримет государство, как поведут себя банки, можно предполагать, но утверждать с уверенностью нельзя. Финансисты думают, что нас ждет совершенствование кредитного законодательства, но не полная амнистия и прощение долгов. Как и всегда, самое надежное решение — по возможности справляться своими силами, а не ожидать необоснованных улучшений. Конечно, стоит наблюдать за изменениями в законах и пользоваться возможными послаблениями, но проверять условия надо внимательно — если понять их неправильно, можно столкнуться с негативными последствиями. В любом случае стоит знать, чего ожидать заемщикам от кредиторов — и от каких именно.

Так же, как и всегда: стараться не паниковать, не совершать необдуманных поступков, и не игнорировать проблемы. Даже из сложной ситуации можно найти выход: об этом говорят тысячи клиентов ЭОС, которые избавились от задолженности с нашей помощью. Относитесь к своим кредитам со всей ответственностью, старайтесь не допускать новых просрочек и погашать те, что уже есть, так быстро, как сможете. Скорее всего, кредиторы будут готовы помочь и предложить особые условия: главное — не бойтесь идти на контакт и помните, что любые проблемы можно решить.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Что ждет должников в 2021 году?

В III квартале 2021 года предельные значения ПСК становятся меньше, чем во втором. Правда, все же не по всем продуктам. Три – подорожали. Во-первых, займы суммой от 100 до 300 тыс. рублей. Такие долговые обязательства сроком до года увеличили ограничение незначительно – на 0,106% годовых, а вот свыше 12 месяцев более заметно – на 0,435% годовых. Рекорд по приросту у самых мелких кредитных продуктов (суммой до 30 тыс. рублей и периодом выплаты до года) – 0,907% годовых.

В то же время сократилась цена у вдвое большего числа кредитов – шести. В четырех случаях можно говорить о незначительных изменениях – в пределах 0,1-0,4% годовых. Два продукта сократили стоимость существенно. Так, брать в долг более 300 000 рублей менее чем на 12 месяцев станет выгоднее на 2,074% годовых. Договор на сумму до 30 000 рублей и выплатой дольше года и вовсе станет дешевле сразу на 5,08% годовых.

Кредиты по сроку и сумме (рублей)	Предел ПСК (%)
До 1 года
До 30 тыс.	31,223
От 30 тыс. до 100 тыс.	21,559
От 100 тыс. до 300 тыс.	18,919
Более 300 тыс.	11,825
Свыше 1 года
До 30 тыс.	21,751
От 30 тыс. до 100 тыс.	23,281
От 100 тыс. до 300 тыс.	21,552
Более 300 тыс.	16,921
Займы зарплатным клиентам	15,736

Динамика разделилась почти пополам. Четыре из девяти представленных продуктов за три месяца стали дешевле. Самый значимый прогресс у краткосрочных займов до года на сумму 100-300 тыс. рублей. Сокращение составило 0,968% годовых. Соответственно, они стали дешевле на 4,89%.

Четыре кредита наоборот подорожали. В одном случае прирост максимальной ПСК достаточно большой. Речь идет о займах на сумму до 30 000 рублей, договор по которым предусматривает срок более года. Ограничение затри месяца стало больше на 1,988% годовых. То есть продукт подорожал ровно на 8%.

Кредиты по сроку и сумме (рублей)	Предел ПСК (%)
До 1 года
До 30 тыс.	30,316
От 30 тыс. до 100 тыс.	21,907
От 100 тыс. до 300 тыс.	18,813
Более 300 тыс.	13,899
Свыше 1 года
До 30 тыс.	26,831
От 30 тыс. до 100 тыс.	23,696
От 100 тыс. до 300 тыс.	21,117
Более 300 тыс.	16,932
Займы зарплатным клиентам	16,139

Относительно ограничений I квартала, во II кредиты наличными в общей своей массе стали дешевле. Если на начало 2021 года средний уровень ПСК по всем оцениваемым займам составлял 21,179% годовых, то спустя три месяца он сократился на 0,107%. То есть кредиты, если брать среднестатистическое значение по девяти представленным продуктам, стали дешевле на 0,51%.

• Как оценить свои шансы на получение займа
• Как повысить кредитный рейтинг
• Как упростить получение образовательного кредита в России?

В основном изменения внесены в Федеральные Законы«О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Начиная с 2020 года, ежедневная процентная ставка потребительского кредита или микрозайма не может быть установлена более 1% кредитной суммы. Помимо этого, как только задолженность по кредиту превысит тело займа в 1,5 раза, штрафные санкции начислять запрещено.

Большая часть российских банков неохотно выдают кредиты физическим лицам, находящимся на пенсии. В банковских организациях, кредитующих ту категорию заемщиков, при оформлении займа существуют некоторые особенности. К ним относятся:

• ограничения по сумме и периоду действия займа, а также по возрасту претендента на получение;
• условие обязательного оформления страхового полиса;
• оформление кредита с поручителем или под залоговое обеспечение.

Особенности оформления кредитов пенсионерам в банках связаны со случаями не возвратов заемных средств этой категорией заемщиков.

При рассмотрении банковских исков в судах, последние отменяют все штрафные санкции кредитора, и обязуют заемщиков выплатить только основной долг и начисленные проценты.

Максимальная ставка по кредиту в 2021 году

В Новом году изменения в законы, регулирующие кредитование, по-прежнему будут вносить. Законодатели планируют:

• закрепить на законодательном уровне процедуру реструктуризации кредитов;
• внести в закон изменения, дающие должнику возможность реабилитироваться и восстановить кредитный рейтинг;
• регламентировать процесс и порядок списания безнадежных задолженностей, включая процедуру банкротства.

Изменения, которые планируется внести в законодательство, дадут возможность заемщикам выполнять взятые по кредитному договору обязательства даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств, а кредитным организациям позволят законно списывать безнадежные займы.

Следовательно, списание долгов по кредитам возможно в двух случаях, которые предусматривает законодательство:

• при истечении срока давности;
• когда должник признан банкротом.

Однако после этого получение нового займа невозможно, поскольку все эти действия отразятся в кредитной истории. Процедура прощения долга возможна, только при заключении сделки между двумя физическими лицами, то есть для частного займа.

Информация в сети и некоторых средствах массовой информации о появлении «кредитной амнистии» в виде закона не соответствует действительности.

В таком случае банки понесут значительные убытки, а правительству придется искать деньги для их компенсации. Такое финансирование идет из бюджета страны, что в сложившейся экономической ситуации практически невозможно.

Это на сегодня все о том, что будет с должниками в новом году. Делитесь информацией в соцсетях, оставьте свое мнение об этой теме в комментариях, подпишитесь на рассылку блога. До встречи, друзья!

Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.

Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.

Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.

Что будет с должниками банков в 2021 году: спишут ли долги

Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.

Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.

По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.

Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:

• банк может продать просроченный кредит коллекторской компании, и отсчет срока давности у новой структуры начнется с нуля, но только в том случае, если вы подпишите документ о признании суммы долга или сделаете хоть одну выплату (что тоже является фактом признания долга);
• можно получить судебный приказ, который будет выдан при отсутствии возражений от должника;
• так как давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.

Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.

Единственный реальный и законный способ избавиться от долгов, не прибегая к банкротству, – это их погасить. Когда какие-то третьи лица говорят о «кредитной амнистии», предлагают улучшить кредитную историю или списать долги, к этому нужно относиться с большой осторожностью. Как правило, человек просто потратит деньги на услуги подобных «помощников», но так и не решит проблему.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Прежде чем понять, что будет с кредитами при дефолте в России в 2021 году, стоит разобраться в терминах «девальвация», «деноминация» и прочих, которые все чаще звучат в последнее время. Суть игры с терминологией в информационном поле такова:

1. В 2021 году вероятна только девальвация национальной валюты. Это неизбежное следствие инфляции, политики государства в отношении иностранных денег и недооцененности российского рубля.
2. Посредством снижения ключевой ставки и создания ажиотажа на покупку валюты, государство наполняет казну из карманов доверчивых граждан, падение рубля даже по отношению к падающему доллару — следствие как раз заниженной стоимости рубля и переоцененности «американца».
3. Деноминация — введение ассигнаций с меньшим количеством нолей. При этом в соответствие с ними приводятся цены. Это неприятное явление для тех, кто хранит наличность дома: государство обменивает только определенную сумму на новые банкноты. Остальные пропадают или обмениваются (за отдельную плату) теми, у кого накопления отсутствуют. Новые банкноты — дорогостоящее удовольствие, и нет никаких сведений о намерении правительства их печатать.
4. Дефолт — ситуация, когда государство не может рассчитаться с внешними долгами из-за отсутствия денег и золотовалютного запаса.

Напомним, что Правительством РФ было предпринято немало мер по адаптации рынка потребкредитования под условия пандемийного кризиса. В частности ключевая ставка ЦБ РФ была снижена до рекордных 4,25%, но на сферу розничного финансирования граждан банками это никак не повлияло. Продукты так и остались на прежних отметках стоимости. Наверное, именно это заставило многих пересмотреть свое отношение к личным сбережениям и обратиться к самостоятельному формированию финансовой подушки и здравой экономии. В среднем за первый триместр мировой «коронавирусной лихорадки» портфель потребкредитов «похудел» на 1 п.п., но и это не вынудило банки снизить свои аппетиты.

Чтобы ответить на этот вопрос стоит оценить все «за» и «против», прежде чем проставлять свою подпись в договоре. С одной стороны кредит в 2021 г. выгоден за счет возможностей использования федеральных программ, наличия сниженных ставок и возможности реструктуризации, рефинансирования, оформления каникул с льготными условиями.

Однако нужно понимать, прежде чем брать кредит в новом году, что существуют и риски, которые нельзя не учитывать:

• государственные программы, направленные на поддержание граждан могут поменяться, а доходы россиян упадут;
• победа над коронавирусом будет означать начало экономического кризиса, где многих не минуют сокращения с рабочих мест;
• финансовый кризис «съест» добрую половину ежемесячных доходов населения;
• из-за оттока депозитных клиентов из банков, возможность оформления рефинансирования будет «таять» на глазах.

Весь этот хаос не спишет ваши долги по кредитам, поэтому эксперты все же советуют воздержаться от новых займов.

Что касается кредитной амнистии (каникулы или банкротство), то она по-прежнему будет доступна в облегченном порядке для малоимущих, многодетных, инвалидов и пенсионеров, с долговой нагрузкой от 50 до 500 тыс. руб. Теперь процедура банкротства может быть осуществлена и без судебных тяжб, при этом она не будет требовать дополнительных оплат. Но по-прежнему будет важна цель, на которую брались средства. А вот в отношении остальных групп граждан, о возможном списании долгов по кредитам, пока еще ничего неизвестно.

В России дефолт был всего один раз — в 1998 году. Тогда страна не могла рассчитываться с иностранными кредиторами по советским долгам. Поэтому банки внесли коррективы в свою работу. После дефолта финансовые учреждения начали специально завышать ставки по кредитам. Это было необходимо для того, чтобы во время кризиса понести минимальные убытки. Иначе говоря, заемщики помогают финансовым учреждениям не стать банкротами.

Специалисты не могут точно предположить, что ждет экономику России в 2021 году. В настоящий момент отмечается мировой финансовый кризис, который отражается на каждой стране по-своему. Власти России делают все возможное, чтобы обезопасить население от дефолта. Однако есть важные моменты, которые невозможно игнорировать.

По прогнозам специалистов, надвигается мировая рецессия. При этом не исключается циклический характер экономики. В течение долгого времени происходит подъем, что в итоге неизбежно ведет к глобальному спаду. В России дефолт может проявиться в стремительном падении рубля.

Еще в феврале 2020 года финансовые брокеры предупреждали о падении рубля. Тогда многие не восприняли информацию всерьез. Люди продолжили брать кредиты, не задумываясь о последствиях. В итоге пандемия привела к стремительному снижению цены на нефть, из-за чего доллар резко поднялся. Кроме того, из-за невозможности государства покрыть иностранные долги может наступить банкротство.

Специалисты дают несколько рекомендаций, как лучше поступить при обвале рубля. Если следовать инструкции, можно избежать больших проблем с банками. Итак, эксперты рекомендуют:

1. Не оформлять валютный кредит, если человек получает доход в российских рублях. Это приведет к большим переплатам.
2. Внимательно читать договор займа. Только после этого можно подписывать документ.
3. Брать кредит исключительно в критической ситуации. Например, на покупку бытовой техники лучше воздержаться от займа. А для экстренного лечения можно брать деньги в банке.
4. Брать большую сумму. В таком случае предусмотрена фиксированная ставка, которая не изменится при дефолте.
5. Стараться досрочно погашать валютный кредит.
6. Не оформлять кредит, который не удастся погасить. При девальвации нередко происходит снижение дохода. В результате кредит загонит заемщика в долговую яму. Как правило, из такой ситуации практически невозможно выбраться.

Важно оценить, как финансовое учреждение относится к ставкам. Стоит отдавать предпочтение банку, в котором процент по кредиту остается неизменным.

В связи с непрекращающейся пандемией и экономическим кризисом экономисты считают, что большая часть заемщиков перестанет платить по потребительским кредитам.

В то же время банковские займы станут менее доступными и ставки по ним увеличатся.

Должникам нужно уже сейчас принимать все возможные меры по погашению проблемных займов – оформлять кредитные каникулы, проводить реструктуризацию или рефинансирование.

Не стоит думать, что долг спишут или он исчезнет сам по себе.

Это на сегодня вся информация.

Делитесь статьей с друзьями в соцсетях, поставьте публикации оценку, напишите комментарий. Подпишитесь на обновления блога.

До скорой встречи, друзья!

Предложение коммунистической партии не нашло поддержки у парламентариев, банкиров, а также простых россиян. Незамедлительная реакция последовала со стороны Совета федерации, где подобную инициативу назвали нереальной.

Со слов первого заместителя главы бюджетного комитета СФ Елены Перминовой, людям необходимо создать оптимальные условия для работы, тогда у них не возникнет проблем с погашением задолженностей. Именно эту задачу правительство обязано решать, а не следовать по самому простому и губительному пути.

В то, что рано или поздно долги по кредитам начнут прощать и списывать, можно не сомневаться в виду катастрофической статистики.

Однако, четких сроков для этого нет. Закон могут протолкнуть через год, два, пять лет. А деньги необходимо отдавать уже сегодня.

Что можно посоветовать попавшему в кредитную беду человеку?

С царских времен списывают долги лицам, работающих на внешнюю разведку России. Учитывая сложные времена, а также слитые секретные базы, есть высокая доля вероятности заинтересованности спецслужб в простых людях, испытывающих финансовые проблемы.

Отработать долг можно поехав по контракту в горячую точку. За три месяца командировки “рядовой Вагнера” может заработать до 3 миллионов рублей. Либо устроиться вахтовиком – представители ряда специальностей меньше 80-100 тысяч в месяц не получают, плюс премии и 13-я зарплата.

Учитывая высокую цену на металлолом, можно копать по выходным металл. Освоить новую специальность. Заняться торговлей.

Для тех же бизнесменов уйти в минус с долгами в несколько миллионов – это типично рабочая ситуация. Долг – это своего рода веник к пятой точке, позволяющий научиться быстро зарабатывать деньги. Именно в этом ключе его и стоит воспринимать.

Еще вариант – это уехать из России совсем. Переезд за границу, пока власти не наложили запрет на выезд, считается хорошим способом начать жизнь с чистого лица. Но для этого желательно получить гражданство путем натурализации или репатриации в другой стране, когда не нужны справки о несудимости и не отправляют всякие запросы.

Но если нет возможности получить вид на жительство или гражданство, либо долг могут повесить на поручителей или родственников, так делать, конечно, не следует. И, конечно, здесь придется надолго порвать с Россией. Исковой давности по кредитам нет. Просто переезд позволит начать жизнь с чистого листа.

Кстати, за границей можно заработать и просто неплохие деньги. Зарплаты в Германии и США намного выше российских, да и коллекторам оттуда человека сложнее достать. Зарабатывать, и понемногу гасить долг в РФ.

Выйти замуж или жениться – совсем уж крайний вариант, но и такое бывает. Богатый муж или щедрая жена погасят задолженность, будут заботиться, устроят на работу (тут каждый должен улыбнуться).

Главное в кредитной кабале – это не падать духом.

Ввиду того что данный законопроект обсуждают уже довольно давно, слухи о нем бытуют самые разные. И они вносят серьезную долю путаницы. Люди неправильно трактуют инициативу властей. Одни не ожидают от поправок, вообще, никаких улучшений их финансовой ситуации. Другие, напротив, думают, что после амнистирования все долги чудесным образом испарятся. И можно с чистой совестью набирать новые. Неправы как первые, так и вторые. Механизм направлен на совсем иные аспекты. Хотя, конкретики пока нет, нижняя палата Совета Федераций не разглашает подробностей, да и к единому мнению депутаты пока не пришли. Но можно уже на основе обсуждений сделать выводу, что в большинстве депутаты говорят о штрафах и процентах. Именно эти две ключевые проблемы и превращают обычные задолженности, с которыми человек в принципе может справиться, в неподъемные финансовые обязательства. По сути, амнистия по кредитам для физических лиц будет представлять собой некоторые мероприятия, которые позволяют полностью исключить дальнейшее начисление процентов. Зафиксировать, снизить или исключить процентную ставку, как надбавку на тело долга. На законном уровне запретить заимодавцам требовать немедленного погашения в полном объеме. А также установить новые графики платежей, условия досрочного погашения и иные стабилизирующие ситуацию схемы. Часть мер направлена на восстановление пострадавшей репутации заемщика, чтобы он впредь мог брать на себя долговые обязательства, несмотря на тщательную проверку его личности банком или МФО. На проверку это значит, что выполнив некоторые условия, заемщик избавится от накопленных штрафов. А именно они увеличивают размер займа до катастрофического размера. Как это обычно работает:

• Клиент по каким-то причинам допускает просрочку платежа. Возможно, всего на пару дней или неделю. И начисляется небольшой штраф, а также пеня, которая постепенно увеличивает неустойку.
• Через некоторое время гражданин вносит необходимый платеж.
• Деньги направляются на покрытие штрафа, и остаток ― на процент. В итоге на тело долга не остается ничего. И оно не уменьшается. То есть, клиент остается должен ровно столько же, сколько и до платежа.
• Ввиду не покрытия требуемой суммы, снова появляется просрочка. Которая инициирует новые санкции. А срок долговых обязательств увеличивается, ведь тело долга не было затронуто.
• С течением времени постоянно открытые просрочки, капающие надбавки, увеличивают сумму на ощутимый процент. А погашено за этот срок не было ни рубля. Все платежи уходили на штрафы и тариф.

В список будут включаться заемщики с адекватными причинами задержек оплаты. Те, чье финансовое положение не позволяет им расплатиться. Люди, которые:

• Лишились источника дохода или он был существенно снижен.
• Попали в больницу, перенесли операцию, временно были нетрудоспособны.
• Имеют родственников, с которым случились неприятности, в результате чего общий семейный доход был снижен.
• Матери, лишившиеся часто дохода из-за декретного отпуска.
• Иные лица с логичными причинами.

Для пенсионеров предусмотрены особые условия. Это полное исключение требований немедленной оплаты, снижения процента. Штрафы будут списаны, а новые не будут начисляться, даже если возникнет очередная просрочка. А требования по погашению половины суммы или более не будут использоваться.

Обладать хорошей репутацией, подать заявку или лично переговорить с менеджерами, изъявив желание в устной форме. А также внимательно ознакомиться с условиями, предлагаемыми банком. Может они окажутся не слишком выгодными.

Кому спишут начисления

Гражданам России, которые не могут платить. Это основной момент. Нет возможности. Если на черный день на счете лежит миллион рублей, или это отложенная сумма для покупки крупного имущества, ее придется использовать. Не получит инициировать списание, если деньги на самом деле есть.

Можно уже сейчас выявить ключевые плюсы:

• Избавление от санкций в дальнейшем.
• Списание накопленного массива штрафов.
• Нивелирование тарифа по займу.
• Восстановление репутации и КИ человека.

Но и минусы тоже уже наблюдаются:

• Непонятные условия.
• Необходимость мгновенного внесения большой суммы по телу.
• Если не уложиться в срок, то дело просто уйдет в суд.

И получается, что амнистия должникам по кредитам, долгам банкам – не такая уж и панацея на все случаи.

Собственно, как только будут удовлетворены его заявленные условия. Точнее, на следующий банковский день. Но срок он, скорее всего, будет определять сам. В пределах минимального лимита, который установит закон, разумеется.

Какие еще есть варианты

Не стоит забывать и о другой процедуре, которая не находится в разработке, а уже давно с успехом применяется на всей территории Российской Федерации. Это банкротство. Если гражданин в судебном порядке признается несостоятельным, то все его обязательства списываются. Не только проценты и надбавки, а в принципе все. Конечно, он останется без некоторого имущества, ему будет запрещено оформлять новые ссуды на пять лет, а также совершать крупные сделки. Но в противовес этому, он может расплатиться имуществом стоимостью в 100 тысяч рублей по обязательствам, на которых фигурируют цифры в несколько миллионов рублей. Это не самый простой, но точно самый эффективный способ в сложной ситуации. Но опять же, для инициации нужно иметь просрочки не менее трех месяцев, задолженности на 500 или в некоторых случаях 300 тысяч рублей. А также в арбитражном суде доказать свою позицию.

• От редакции
• Политика
• Экономика
• Регионы России
• СНГ
• В мире
• Культура
• Идеи и люди
• Наука
• Образование
• Здоровье
• Войны и Армии
• Неделя в обзоре
• Кино
• Стиль жизни
• Филантропия
• Колонка обозревателя
• ЗАВИСИМАЯ ГАЗЕТА
• Общество
• Я так вижу

Что будет со ставками по вкладам и кредитам в 2021 году

Отдельного закона о кредитной амнистии в России не существует, но по указу Президента введено бесплатное банкротство для неимущих и обязательные отсрочки платежей для пострадавших от коронавируса.

Банкротство

Законная процедура, работает для физических лиц в отношении кредитов, микрозаймов, налогов, по долгам ЖКХ, по поручительству и долговым распискам.

С 01 сентября действует закон о внесудебном банкротстве, который позволяет списывать долги неплатежеспособным через МФЦ бесплатно. Упрощенное банкротство можно признать, если сумма всех долгов меньше 500 000 рублей, и в отношении гражданина служба приставов проводила проверку, но дело окончено по ч.4 п.1. ст.46 ФЗ №229 (отсутствие имущества и доходов).

Судебное банкротство для физических лиц — платная процедура. Если человек неплатежеспособен, но у него есть имущество, либо сумма долгов больше 500 тысяч руб., либо пристав не закрыл дело, можно признать себя банкротом и не выплачивать долги. Предусматривает:

• реструктуризацию задолженности — если должник может расплатиться за три года, суд утверждает график расчетов без процентов, и человек спокойно платит без приставов и коллекторов. Гражданам это не интересно, но помогает рассчитаться по долгам ИП и не потерять бизнес;
• реализацию имущества — собственность должника распродается в счет погашения долгов. Если имущества нет, долги списываются без торгов. Человек объявляется банкротом, физ лицо освобождают от уплаты долгов. После этого он может работать, покупать собственность, получить наследство — дело не возобновят и старые долги не взыщут.

Подать заявку на кредитные каникулы можно было до октября 2020. Но во время кризиса банки стали сговорчивее: можно просить об отсрочке на 2-3 месяца без штрафов, пеней, увеличения ставки и комиссий. Крупные банки вроде ВТБ, Сбербанка и Тинькофф охотно рефинансируют старые кредиты и микрозаймы, причем под выгодный процент.

Депутаты хотят обязать банки проводить реструктуризацию долга по кредитам, прежде чем продавать их коллекторам. Предполагается, что это позволит добросовестным заемщикам законно реструктуризировать банковскую задолженность, избежав полного разорения.

Будет ли кредитная амнистия?

Это крайне сомнительно — государство не может обязать все коммерческие банки простить гражданам кредиты — это все равно, что заставить продавцов отпускать товар бесплатно.

В начале января 2021 года партия «Коммунисты России» обратились в Госдуму с предложением провести амнистию кредитов в пределах трех миллионов рублей в связи с нестабильной экономической ситуацией на фоне пандемии.

Но данная инициатива едва ли будет рассмотрена. Первый замглавы комитета Госдумы по экономической политике Валерий Гартунг считает предложение партии «Коммунисты России» об амнистии кредитов до трех миллионов рублей опасным и нереализуемым, так как банки выдают деньги вкладчиков.

Тотальная долговая амнистия разрушит банковский сектор, поэтому правительство предпочло смягчить условия банкротства. В 2021 если есть оконченные производства по долгам ФССП, можно списать кредиты и микрозаймы в ближайшем МФЦ бесплатно.

Для начала необходимо определить, что мы не считаем наличие кредита – плохим знаком. Наоборот, в большинстве случаев при грамотном использовании, кредит или заем – является выгодной сделкой. В соответствии с базовыми правилами корпоративных финансов, организация, полностью оперирующая на собственных средствах, является неэффективной, так как собственные средства, как минимум могут быть использованы для генерации будущих выгод: инвестирования во что-либо или хранения на депозите. Аналогично данное правило распространяется на финансы индивидуальных лиц. Итак, основные правила пользования кредита:

• Самое очевидное и простое, но при этом то, о чем все обычно забывают – не брать в долг без необходимости. Порой человеку свойственно умножить предполагаемую сумму кредита на 2 «на всякий случай». При этом, забывается что процент, начисленный будет применяться ко всей сумме сразу. Необходимость человек может придумать себе совершенно разную, покупка нового смартфона, телевизора и прочих предметов, без которых можно обойтись. Вопрос необходимости для жизни человека, определяет важность получения кредита.
• Прежде чем брать кредит, надо определиться каким образом человек собирается его погашать, если собирается вообще. Надеяться на помощь доброго самарянина – худшее, на что можно понадеяться. Суть помощи с финансами всегда сводится к одному, долг остается долгом, меняется лишь лицо, кому вы будете должны. Необходимо решить, что в случае несрабатывания разных предполагаемых источников дохода, вы готовы идти до конца и пойти даже на низкооплачиваемую работу. Плюсы кредита в том, что его надо отдавать частями. Такая возможность позволяет распределять свои силы и не уводит вас в «кредитную яму». Как правило, человек находящийся в яме загнал себя сам, но винит во всем – банк.
• Не брать кредит, для погашения кредита. Данная активность, равно как и помощь у друга, никак вам не поможет. Долг всегда остается долгом, при этом процент и сумма расходов увеличится.
• Не брать кредит в микрофинансовых организациях. Микрозаемные организации – не банки, они считаются как юридические лица, которые вам выдают «заем». В связи с этим статусом, проценты у таких организаций гораздо больше, а методы по взиманию долгов гораздо жестче. Если вы не хотите угрозы жизни по телефону, тысячи звонков с требованием выплатить долги и, о боже, физического контакта с коллекторами, мы рекомендуем не влезать в этот вид финансовых организаций.
• Читайте условия кредита внимательно. Как правило, сейчас редко можно увидеть «мелкий шрифт», в соответствии с которым на вас могут начислить проценты, о которых вы не знали, но при этом, необходимо ознакамливаться с графиком платежей, который выдается всегда при получении кредита, а также который устанавливает суммы погашения тела займа и процента. Порой выгодных решением является погашение сперва тела, а затем процентов, ввиду того, что может представиться возможность в будущем выплатить кредит сразу, а проплаченные проценты вам уже никто не вернет.
• Не берите кредит в первом же банке, который одобрил вам кредит. Необходимость сравнения сэкономит вам деньги, ввиду того, что банка – являются конкурентами, в связи с чем они порой готовы идти на уступки, дабы получить клиента.
• Подготовьте, как можно больше документов, которые вы готовы предоставить банку. Наличие постоянной работы, страховка жизни – это лишь некоторые факты, которые могут снизить вам процентную ставку при кредите, поэтому их подтверждение необходимо получить заранее.
• Не брезгать страховками. Наступление страхового случая никто не может предугадать, но в случае его наступления, все расходы и разбирательства упадут на плечо страховщиков, что в свою очередь снимет с вас и ваших близких риск необходимости платить кредит без возможности работать.

«Опасный миф»: ждать ли кредитной амнистии в 2021 году

Кредитные каникулы касаются ипотечных и кредитных платежей. Для того чтобы оформить данный вид помощи, необходимо соответствовать следующим критериям:

• не иметь оформленных каникул;
• быть безработным или иметь 30%-ное снижение ежемесячного дохода по сравнению с месяцем, предшествующим дате подачи заявления об отсрочке. Подтвержающим документом может быть справка из центра занятости и справка о заработной плате;
• соответствовать максимально разрешенной сумме долговых обязательств. Для ипотеки она составляет 1 500 000 рублей, для автокредита — 600 000 рублей, для потребительского кредита физических лиц — 250 000 рублей, для кредитных карт — 100 000 рублей.

​В течение последних двух веков финансовые кризисы периодически повергали в хаос различные государства. Порой процесс охватывал большинство стран мира, поскольку с течением времени государства стали все больше зависеть друг от друга: трудности, появляющиеся в одной, немедленно откликались отрицательными последствиями в другой.

​Финансовый кризис сопровождается такими негативными тенденциями:

• нарастающий спад производства;
• отсутствие покупательской способности граждан;
• неконтролируемое снижение цен;
• кризис банковских систем;
• быстрый рост безработицы;
• крах системы взаимных расчетов;
• повальное банкротство организаций.

Кризисы мировой экономики происходили много раз. Рассматривая хронологию, следует остановиться на наиболее масштабных:

1. 1857 год. Эпицентром неприятностей являлись Соединенные Штаты Америки. В данном государстве массовое банкротство постигло большинство железнодорожных предприятий. Это повлекло обрушение банковской системы. Со временем кризис перекинулся на остальные государства: в особенности серьезно пострадали Германия, Великобритания, Франция. Отголоски случившегося в Америке прочувствовала на себе вся Европа, биржевые волнения отмечались также и в Латинской Америке.
2. 1873 год. Спровоцировали наступление кризиса Австрия и Германия. Обрушившиеся в данных государствах фондовые рынки явились причиной паники по всему миру. Больше остальных пострадала Америка. Европа и Латинская Америка также испытали рецессию. Проблемы продолжались в течение целых 5 лет.
3. 1914 год. Основная причина падения экономики — Первая мировая война. Очаг, из которого разгорелось пламя, не получилось погасить: сразу в нескольких государствах одновременно стали разрушаться финансовые системы.
4. 1929-1933 годы. Данный период даже получил отдельное наименование, отлично известное всем — Великая депрессия. Это самый крупный кризис в мировой истории, возникший по причине обвала рынка ценных бумаг в Америке. Государство-виновник потянуло за собой в экономическую яму весь остальной мир: повсюду закрывались организации, число людей, потерявших работу, исчислялось миллионами.

После Великой депрессии мировые кризисы возникали достаточно часто: в 1957, 1973, 1987, 1994 годах. В России тоже не обошлось без серьезных финансовых сложностей: серьезное испытание нашему государству довелось пережить в 1998 году. Гигантский государственный долг, резкое уменьшение стоимости нефти и газа, являвшихся для России главными источниками дохода, спровоцировали резкое падение курса рубля, уменьшение доходов населения, разорение крупных организаций.

Особняком следует отметить последний кризис, который пережил мир в 2008 году. Он нередко сравнивается с Великой депрессией, поскольку последствия некоторые государства ощущают до сих пор. Проблемы вновь пришли из Америки, охватив большинство стран мира. В 2009 году ВВП продемонстрировал отрицательную динамику;

• мировая торговля снизилась на 10%;
• спад экономики продолжался в два этапа;
• вторая рецессия, продолжавшаяся с 2009 по 2011 годы, явилась наиболее долгой в мировой истории;
• в 2009 году было отмечено рекордное число безработных за всю историю наблюдений (199 миллионов человек).

В 2021 году мир может ожидать новый кризис.

Будет ли мировой кризис в 2021 году — это на данный момент вопрос открытый. Однако большая часть экспертов этой сферы, считают, что это случится. Чтобы понять их логику, достаточно просто понимать поведенческие особенности экономики: она развивается циклически, на смену периодам подъема приходят периоды спада. На сегодняшний день мир находится на стадии финального роста, после которого обязательно наступит оглушительное падение.

Международная торговля во многом определяет благополучие государства. Наличие государств с отрицательным торговым балансом отрицательно отражается не только на внутреннем состоянии экономики стран — это угрожает глобальными проблемами.

Отрицательный торговый баланс — это когда государство закупает товаров для собственных нужд на большую сумму, чем продает. На сегодняшний день серьезный дисбаланс в данном плане испытывают главные гиганты торговли — Америка и Китай. Америка теряет позиции, Китай, напротив, закрепляется на мировой арене.

Бывший лидер не желает отдавать пальму первенства прогрессирующему бешеными темпами Китаю. Америка все время пытается вставлять палки в колеса, увеличивая торговые пошлины, ведя самую настоящую войну за возвращение утраченных позиций. Подобные действия тормозят развитие всей мировой экономики. Разборка между двумя гигантами может негативно сказаться на всем остальном мире и явиться причиной того, что в 2021 году случится новый мировой экономический кризис.

Существует популярное мнение, что мировой кризис 2021 года уже начался: его истоки стоит искать в наступившем, 2020 году. Причиной данного мнения является агрессивная политика Америки и торговые войны, которые данная страна ведет со всеми подряд, не думая про последствия.

Америка так и не успокоилась в отношении санкций, наложенных на Россию. Однако на сегодняшний день главным врагом Америка считает другую страну – дерзкий и быстро развивающийся Китай. Американцы всеми силами стараются сдерживать экономический бум, продолжающийся в Поднебесной, внедряя новые пошлины.

Несмотря на все усилия, производство так и не возвратилось в Америку, а Китай не особенно утратил свои позиции, хотя множество инвесторов по причине американского давления ушли из Китая. Это означает, что в последующем напряжение между данными двумя государствами будет исключительно нарастать, а отголоски торговой битвы двух титанов обязательно отразятся на всем остальном мире.

Похожие записи:

• Штраф за выезд на встречную полосу в 2021
• Завещание на дом в Воронеже
• Характеристика на студента 1 курса для военкомата